הצטרפות לתוכנית חיסכון היא אחת הדרכים הטובות ביותר להגשים חלומות כמו רכישת רכב, שיפוץ הבית, מימון לימודים, אירוע משפחתי, טיול בחו"ל ועוד. הבעיה היא שחוסכים רבים מעוניינים לחסוך אבל לא יודעים כיצד להתחיל - אז אם גם אתם רוצים להיות יותר חכמים עם הכסף שלכם, הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על מחשבון חיסכון.
המסע הארוך אל בחירת החיסכון הנכון עובר דרך מחשבון חיסכון - מדובר במחשבון שמאפשר לנו להגדיר מראש כמה כסף נפקיד בחיסכון ובאיזו תדירות, כדי לקבל הערכה של כמה כסף נקבל בסיום תוכנית החיסכון שלנו.
מחשבון חיסכון: כמה כסף יהיה לנו ביום הפדיון?
מחשבון חיסכון בעצם עוזר לנו לחשב את סכום החיסכון העתידי לפי גובה ההפקדה. חישבו על התוצאה כעל תבשיל, שכדי ליצור אותו אנחנו צריכים להכניס לסיר מספר מרכיבים. מהם אותם מרכיבים? בואו נעבור עליהם זה אחר זה.
מהם הפרמטרים שנלקחים במחשבון חיסכון?
- סכום הפקדה ראשוני/ חד-פעמי לחיסכון
חסכונות בדרך כלל נפתחים בהפקדת סכום ראשוני - למשל, אם הבת שלכם בדיוק חגגה בת-מצווה, ואתם רוצים לחסוך עבורה את הכסף שהתקבל מהאורחים, תוכלו לפתוח פוליסת חיסכון בה תפקידו את הכסף, וזה יהיה סכום ההפקדה שבבסיס החיסכון. יש חסכונות שבהם זהו הסכום היחידי שמופקד לאורך כל התקופה, אולם ברוב החסכונות, מתבצעות בנוסף גם הפקדות חודשיות.
- סכום הפקדה חודשי לחיסכון
כדי לקבל הערכה של סכום החיסכון העתידי, תתבקשו להגדיר במחשבון מהו הסכום אותו תפקידו מדי חודש. ההתחייבות להפקיד סכום קבוע, תעזור לכם להשקיע כסף פנוי שייתכן והיה מתבזבז על עוד הוצאה לא הכרחית. אם אין לכם כוונה להשקיע סכום חודשי, ואתם רוצים לבצע חישוב ערך עתידי רק של סכום חד-פעמי, כל שעליכם לעשות הוא להשאיר את שורת ההפקדות החודשיות ריקה במחשבון חיסכון.
- תקופת החיסכון הרצויה
כדי לדעת כמה כסף תקבלו, המחשבון יבקש מכם לקבוע את משך החיסכון, כלומר יש להזין את מספר שנות החיסכון.
- הערכת תשואה שנתית
כדי להעריך את סכום החיסכון העתידי, תתבקשו להעריך מה תהיה התשואה השנתית במשך תקופת החיסכון. כמובן שתשואה עתידית אינה ניתנת לחיזוי מדויק, אבל ניתן להעריך אותה על סמך ביצועי עבר וגורמים נוספים. פוליסת החיסכון של ביטוח ישיר למשל, מציעה לכם ארבעה מסלולי השקעה לבחירה - כללי, אשראי ואג"ח, אג"ח ממשלות ומסלול מניות. כך אתם יכולים לבחור לנהל את החסכונות שלכם במסלול אחד או יותר, תוך מעבר בין מסלול השקעה לאחר, ללא עלות נוספת.
דמי ניהול עשויים להיראות בהתחלה זניחים, אולם במשך שנים הם יכולים לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים
- דמי הניהול בפוליסת החיסכון
דמי הניהול הם למעשה עמלה שגובה הגוף שמנהל את תכניות החיסכון תמורת שירותיו. דמי ניהול נעים בין שברי אחוזים לאחוזים בודדים, ועשויים להיראות זניחים לחוסכים מתחילים, אולם במשך שנים, יכולה להיות להם השפעה מצטברת מהותית על תשואת החיסכון, גם אם מדובר בחיסכון קטן. כחוסכים עליכם לשאוף שדמי הניהול יהיו נמוכים ככל האפשר. בפוליסת החיסכון ישיר אינווסט של ביטוח ישיר למשל, דמי הניהול עומדים על 0.55% מהחיסכון השנתי המצטבר, והם נחשבים כיום לנמוכים ביותר בשוק.
טיפ של אלופים: יש מחשבונים שרוצים לדעת גם האם החיסכון צמוד או לא צמוד לאינפלציה, ומהו שיעור עליית המחירים שלפיו תרצו לבצע את החישוב. דוגמא למחשבון כזה ניתן למצוא באתר האוצר שלי של משרד האוצר. בכל מקרה, חשוב לזכור שכל חישוב או נתון שמתקבל במחשבון חיסכון, הינו לידע כללי בלבד, ואין לראות בו הבטחה, המלצה, ייעוץ, חוות דעת או שידול להחזיק או לקנות נכסים פיננסיים.
דוגמא לחישוב במחשבון חיסכון
בואו נבדוק את סכום החיסכון העתידי: אם נפקיד 45,000 כסכום ראשוני, 500 שקל כהפקדה חודשית, לתקופה של 10 שנים, עם 4% תשואה בשנה ו-0.55% בדמי הניהול.
בסיום תקופת החיסכון, יצטברו לנו כ-135,000 שקלים. זאת לאחר שהפקדנו במהלך כל התקופה כ-105,000 שקלים בלבד. כלומר הרווח שלנו רק עבור ההחלטה לחסוך, הוא 30,000 שקלים. מרווח זה יש לנכות מס רווחי הון בשיעור של 25%, כמקובל באפיקי השקעה בבורסה. אם עברתם את גיל 60, ובחרתם למשוך את הכסף בצורת קצבה, תקבלו פטור ממס זה על כל הרווחים שצברתם.
מחשבון חיסכון: השפעת הריבית דריבית
על הרווח בחיסכון שלנו משפיע גורם מאיץ נוסף, שאמור לגרום לנו לשקול להתחיל לחסוך כמה שיותר מהר - ריבית דריבית. מדובר בריבית לא רק על סכום החיסכון הראשוני (הקרן), אלא גם על הרווח שהצטבר במשך תקופת החיסכון. הריבית דריבית עשויה להגדיל את החסכונות שלכם באופן משמעותי, בהנחה שחיסכון זה נפרש על פני שנים, ושאתם מקפידים לא למשוך ממנו כסף בתקופת החיסכון.
כמובן, ככל שסכום ההפקדה הראשוני יהיה גבוה יותר, כמו גם סכומי ההפקדה החודשיים, משך החיסכון בשנים וגובה התשואה השנתית - סכום החיסכון העתידי יהיה גדול יותר.
