משכנתא ראשונה מאפשרת לרכוש דירה להשקעה או מגורים, אבל מה קורה אם אנחנו מעוניינים לרכוש נכס נוסף? במקרה כזה ניתן לקחת מהבנק משכנתא שנייה, כלומר להשתמש בנכס שכבר רכשנו כערובה לקבלת עוד הלוואה. אם המשכנתא השנייה שלנו תאושר, בעצם יהיה לנו נכס אחד עם שתי הלוואות, אחת כדי לרכוש אותו במלואו, והשנייה כערבון לרכישת נכס נוסף.
למי מתאימה משכנתא שנייה?
משכנתא שנייה מתאימה לכל אלו שכבר לקחו הלוואת משכנתא כדי לרכוש נכס, ועכשיו הם זקוקים לסכום כסף גדול לרכישת דירה נוספת להשקעה. היא גם יכולה להיות כלי עזר לאלו שמעוניינים לסגור חובות עבר, ולאלו שצופים קיטון בהכנסות עקב פיטורים או חלילה מחלה והעדרות צפויה מהעבודה.
ניתן גם לקחת משכנתא שנייה כהלוואת גישור, כלומר עד שתקבלו סכום כסף גדול שאתם מצפים לו. בשונה ממשכנתא ראשונה שנלקחת עבור רכישת נדל"ן בלבד, את המשכנתא השנייה ניתן לקחת לכל מטרה. כמובן שבמקרה של לקיחת משכנתא לדירה שנייה, תוכלו להשכיר אותה ולהשתמש בכסף שנכנס לצורך החזר המשכנתא.
איך מקבלים משכנתא שנייה?
בעבר כדי לקבל משכנתא נוספת על נכס משועבד לבנק, היה צורך לפנות לאותו בנק שממנו נלקחה ההלואה המקורית ולבקש ממנו משכנתא נוספת. היום לעומת זאת, ניתן לבקש משכנתא שנייה מכל בנק, ללא קשר לבנק ממנו נלקחה המשכנתא הראשונה. כמו כן ניתן גם לגשת לחברות מימון חוץ-בנקאי. שימו לב כי לא ניתן לקחת משכנתא שנייה מייד לאחר קבלת המשכנתא הראשונה, אלא רק לאחר שכבר עברה תקופה בה התחלתם להחזיר את תשלומי המשכנתא.
מה ההבדל בין משכנתא שנייה לבין מחזור משכנתא?
בתהליך של מחזור משכנתא אנו מעוניינים למצוא משכנתא חדשה בתנאים משתלמים יותר, כך שבסופו של דבר, הסכום שנשלם על המשכנתא יהיה נמוך יותר. כלומר מדובר הלוואה שבאמצעותה מחזירים מוקדם יותר את המשכנתא המקורית, ואז מתחילים להחזיר את המשכנתא החדשה, כאשר היתרון הוא שלא נדרשים להחזיר שתי הלוואות במקביל אלא רק אחת. מחזור משכנתא ניתן לעשות באותו בנק בו נלקחה המשכנתא, אך גם אצל גופים פיננסיים אחרים.
משכנתא שנייה לעומת זאת, אינה מצריכה את החזרת המשכנתא הראשונה, אלא אפשר לקחת אותה גם בזמן שמחזירים את המשכנתא הראשונה. בנוסף, בכספי המשכנתא השנייה אפשר להשתמש למגוון מטרות שונות ולא רק לרכישת נדל"ן. היתרון הוא שאין צורך להחזיר את המשכנתא הראשונה במלואה, אך החיסרון הוא שמחזירים מדי חודש שתי הלוואות.
כדי לדעת אילו מהאופציות היא הטובה ביותר עבורכם, בקשו מהבנק ממנו התקבלה המשכנתא הראשונה דו"ח סילוק יתרות, שכולל את המידע על יתרת החוב שיש לשלם, הריבית וההצמדה אם קיימת. בעזרת נתונים אלו תוכלו להעריך מה יהיה המחיר הסופי של המשכנתא, ולהשוות אותו מול הצעות אחרות למחזור משכנתא, או לקבלת משכנתא שנייה. כך תוכלו לראות אילו מהאופציות תשתלם לכם יותר.
לא חייבים לבקש משכנתא שנייה מאותו בנק שנתן את המשכנתא הראשונה, אולם עדיין יש צורך באישור שלו לקבל משכנתא נוספת
כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא שנייה?
לרוב המשכנתא השנייה תהיה בסכום של עד 50% מהערך הנוכחי של הנכס המשועבד, פחות יתרת החוב על המשכנתא הראשונה. אמנם בנטילת משכנתא ראשונה אפשר לקבל מימון של עד 75%, אך משכנתא שנייה נחשבת הלוואה בעלת סיכון גבוה יותר, והיא גם בדרך כלל נלקחת בסכומים נמוכים יותר, לכן הבנקים לוקחים עליה ריבית יותר גבוהה.
מה צריך לדעת לפני שלוקחים משכנתא שנייה?
לא חייבים לבקש משכנתא שנייה מאותו בנק שהעניק את המשכנתא הראשונה, אולם עדיין יש צורך באישור שלו לקבל משכנתא נוספת מגוף אחר. ברוב המקרים סביר להניח שהבנק יאשר קבלת משכנתא נוספת מגורם אחר.
כיצד מבקשים משכנתא שנייה?
בדומה לתהליך של קבלת משכנתא ראשונה, גם כאן הגורם המלווה ירצה לראות הוכחות לכך שיש לכם יכולת להחזיר את המשכנתא הנוספת. לכן כדאי להכין מראש אישורים ומסמכים כגון תלושי שכר ותדפיסי חשבון בנק. כמו כן תידרשו להוכיח בעלות על הדירה שמשמשת עירבון להלוואה. כמו במשכנתא הראשונה, רצוי לרכוש ביטוח משכנתא שיסייע לכם במקרה שישנו נזק למבנה בו השתמשתם כערובה להחזרת המשכנתא.
חשוב שתבדקו היטב האם הגוף ממנו אתם לוקחים הלוואה שנייה הוא יציב מבחינה פיננסית ובעל מוניטין טוב. ודאו שמדובר בגוף מפוקח העומד בכללי הרגולציה הדרושים, וכן פועל על פי חוק אשראי הוגן.
כיצד ניתן להשיג הון עצמי למשכנתא שנייה?
במשכנתא שנייה לרוב שיעור המימון יהיה נמוך יותר מזה של משכנתא ראשונה, עניין שיחייב אתכם להביא הון עצמי גדול יותר, בדרך כלל של כמה מאות אלפי שקלים. כיצד ניתן לגייס את ההון העצמי הדרוש? אחת הדרכים היא נטילת הלוואה לכל מטרה מחברות אשראי חוץ בנקאי, בתהליך שלרוב הוא קל, פשוט ומהיר בהשוואה לנטילת הלוואה מהבנק.
