מה זה אישור עקרוני למשכנתא וכיצד מקבלים אותו?

כל עוד אין לכם מיליוני שקלים שפשוט שוכבים בחשבון הבנק, כנראה שתצטרכו לקחת משכנתא על מנת שתוכלו לרכוש דירה חדשה. אבל גם אם מצאתם את דירת החלומות שלכם, קיים שלב נוסף לפני שתוכלו לקבל הלוואה מהבנק - אישור עקרוני למשכנתא. אז כדי שלא תאלצו להיתקל בסירובים מיותרים ולהמשיך להתרוצץ בין הבנקים, קבלו את המדריך שיסביר לכם את השלבים הדרושים בדרך להגשת בקשה למשכנתא.

מהו אישור עקרוני למשכנתא?

לפני שמגישים בקשה למשכנתא חשוב להשקיע מחשבה ותכנון כמו להבין מונחים בעולם המשכנתאות כדי לקבל מושג האם אתם בכלל זכאים למשכנתא, כמה כסף באפשרותכם לבקש, מהם המסמכים שיש לאסוף מראש, וכיצד יש להגיש את הבקשה כדי למקסם את הסיכויים לקבל הסכום הנדרש.

אישור עקרוני למשכנתא הוא מסמך כללי שהבנק מנפיק עבורכם ובו נתונים על הסכום שהוא מוכן להלוות לכם, תקופת המשכנתא, גובה העמלות, המסלולים האפשריים ואילו ביטוחים תידרשו לרכוש. חשוב לדעת שגם אם קיבלתם אישור עקרוני למשכנתא, זה לא מהווה מסמך מחייב עבור הבנק אכן להעניק לכם משכנתא בסופו של דבר.

מי יכול לבקש אישור למשכנתא, ומה אפשר לעשות איתו?

כל מי שרוצה הלוואה לצורך רכישת נדל"ן, בין אם דירה או מגרש, בנייה או הרחבה, יכול לגשת לבנק העוסק במשכנתאות ולבקש משכנתא. מאחר ואין צורך בתשלום כדי לקבל אותו, ניתן לפנות למספר בנקים ולבקש מהם אישור עקרוני למשכנתא. כך תקבלו הערכה כללית מה גובה המשכנתא שתוכלו לקבל, כדי לקבל החלטה האם תוכלו לבצע את העסקה.

אישור עקרוני למשכנתא כולל מידע על תקופת ההלוואה, ההחזר החודשי, ריביות, עמלות וכד'. כמו כן, רשימה של שמאי מקרקעין שיכולים לבצע הערכת מחיר של נכס מטעם הבנק. באמצעות השוואה בין מספר אישורים כאלו, תוכלו לבחור בהצעה המשתלמת ביותר. חשוב לדעת כי מסמך זה אמנם לא מחייב אתכם לקחת משכנתא מהבנק שניפק את האישור, אבל כן מחייב את הבנק לעמוד בתנאים שרשומים בו, במידה ובחר לעניק לכם משכנתא.

איך מגישים בקשה לאישור עקרוני למשכנתא?

הצעד הראשון הוא פנייה לבנק ומילוי טופס עם הפרטים האישיים שלכם כמו מצב משפחתי, השכלה, גיל, מקום עבודה, הכנסה חודשית ואת פרטי הנכס שאתם שוקלים לרכוש. כמו כן, יש למלא את סכום ההלוואה שברצונכם לבקש.

לאחר מילוי הפרטים ושליחת הטופס, הבנק יחזור אליכם ויפרט אילו מסמכים וטפסים עליכם להגיש בנוסף. לאחר שתאספו את כל הניירת הרלוונטית ותגישו אותה לבנק, הוא יחליט האם להעניק לכם אישור עקרוני למשכנתא. אם תרצו להתקדם עם ההלוואה, הוא יבדוק את המסמכים בבקשה שלכם, ואם אין בעיה מיוחדת שעולה מהם, תוכלו להמשיך בתהליך ולקבל מהבנק משכנתא בתנאים שהוצגו באישור העקרוני.

מה המסמכים הדרושים לקבלת אישור עקרוני למשכנתא?

המסמכים שיש להגיש נועדו לאמת את הנתונים שרשמתם בבקשה הראשונית שהגשתם. כך למשל, תתבקשו להגיש מסמכים המאמתים את הפרטים האישיים ואת היכולת הכלכלית שלכם, כמו כן צילום תעודת זהות, תלושי שכר אחרונים, דפי חשבון משלושת החודשים האחרונים, שומת מס לעצמאים, תדפיס יתרת הלוואות, מסמכים המאשרים הכנסות נוספות ועוד. הבנק גם יבקש מידע על הנכס עצמו כמו נסח טאבו או חוזה מכירה, זכאות לסיוע ממשרד השיכון במידה וקיימת ועוד.

אם קיבלתם תשובה שלילית, מומלץ לא לרוץ ולבקש מייד משכנתא מבנק אחר, כי ייתכן ויש לכם בעיה קריטית שתחזור בכל בקשה חדשה

בתוך כמה זמן מקבלים את האישור, ומה התוקף שלו?

לרוב האישור העקרוני למשכנתא יינתן בתוך ימים ספורים. תוקף האישור הוא 24 יום לכל הפחות. כך לא תאלצו לקבל החלטה חשובה בלחץ זמן.

באילו דרכים ניתן לקבל את האישור העקרוני?

פרט לפנייה פיזית בסניף הבנק, היום ניתן לפנות גם למוקדים טלפוניים של הבנקים השונים, וכמובן באמצעות אתרי האינטרנט והאפליקציות שלהם. חשוב לדעת כי ניתן לבקש אישור עקרוני למשכנתא מכל בנק, גם אם החשבון שלכם מתנהל בבנק אחר.

מה קורה אם קיבלתם תשובה שלילית?

יש מקרים שבהם הבנק מסרב להנפיק אישור עקרוני למשכנתא, למשל אם הלווה הפוטנציאלי ביקש משכנתא גבוהה מדי, או אם יש לו עבר בעייתי בכל מה שקשור להחזרי הלוואות. במקרים כאלו מומלץ לא לרוץ ולבקש מייד משכנתא מבנק אחר, כי יכול להיות שיש לכם בעיה קריטית שתחזור בכל בנק שתנסו לקבל בו משכנתא. במקרה כזה מומלץ להבין מדוע בקשתכם סורבה, ולגשת ליועץ משכנתאות שיעזור לכם לבצע שוב פנייה נכונה.

התקבל אישור עקרוני – מה השלבים הבאים בתהליך?

לאחר שהחלטתם עם איזו בנק להתקדם לקבלת משכנתא, תידרשו להגיש מסמכים נוספים בנוגע לנכס עצמו כמו הערכת שמאי. בנוסף, הבנק ידרוש רכישת ביטוח חיים ומבנה לצורך המשכנתא. זאת מאחר וכל עוד לא סיימתם להחזיר את המשכנתא, הנכס נמצא בבעלות הבנק והוא רוצה להבטיח שיהיה מי שיממן תיקונים בנכס במקרה של נזק, או מי שישלם על ההלוואה במקרה מוות של אחד הלווים. כדי לקבל מחיר מחיר נמוך ותנאים מועדפים בביטוח המשכנתא, מומלץ תמיד להשוות בין פוליסות ביטוח משכנתא, של חברות ביטוח שונות.

* לתשומת לבך, המידע המפורסם בכתבה משמש כמידע כללי בלבד, ואינו מהווה ייעוץ משפטי, תחליף לייעוץ משפטי או לייעוץ אחר כלשהו. חברתנו עושה מאמצים רבים על מנת לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו שלם ומדויק ונעזרת בכתבים מקצועיים העושים שימוש במקורות מוסמכים בנושא לצורך כך, אולם עשויים להיות בו חוסרים ו/או שגיאות ו/או אי דיוקים. מידע זה הינו בגדר שירות בלבד, וכל המסתמך עליו בכל דרך שהיא מבלי להיוועץ עם גורם מקצועי מוסמך, עושה זאת על אחריותו בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.