ביולי 2013, משרד הבינוי והשיכון פרסם תשובה לשאלה אשר מעסיקה רבים – כמה עולה דירה בישראל. ובכן, על פי נתוני משרד הבינוי והשיכון, מחירה החציוני של דירה בישראל בשנת 2013 הגיע לכדי 1.38 מיליון שקלים. זאת, לעומת סכום של כ-1.33 מיליון שקלים (בלבד) בשנת 2012. ואכן, ישראלים אשר מבקשים לרכוש בית נתקלים לא אחת באתגר פיננסי מורכב ומסובך. אי לכך, מרביתם פונים לבנקים בכדי ליטול הלוואת משכנתא. מדובר בהלוואה ארוכת טווח, אשר מאפשרת רכישת נכס מקרקעין כנגד שעבודו כבטוחה לפירעון ההלוואה.

נשאלת אפוא השאלה, כיצד עושים את זה נכון ומהי הדרך הבטוחה והטובה ביותר ללקיחת משכנתא בישראל. ובכן, ובדומה לנושאים פיננסיים רבים, תקצר היריעה מלפרט את מלוא הפרמטרים והאלמנטים הדרושים בכדי לספק לכך תשובה מפורטת. עם זאת, נוכל ברשימה קצרה זו לסקור את עיקרי הדברים. סקירה זו תשמש אותנו כאן כסולת מנופה - מעט המחזיק את המרובה.

ההכנות לפני – מה צריך לדעת בטרם ניגשים לבנק?

השלב הראשון והחשוב ביותר בלקיחת משכנתא הוא עריכה מדויקת של אפיון פיננסי של הלווים מבחינת הכנסות, הוצאות, יכולת החזר חודשית, בטוחות פיננסיות, אופי (מוכנים לקחת סיכון או חוששים מפניו) וכדומה. כמו כן, חשוב להבין כי משכנתא היא הלוואה שיש לבחון ברמה האינדיבידואלית. דהיינו, כשם שאין משפחה בישראל הזהה לרעותה, אין משכנתא אחת שמתאימה לכולם. לעיתים, אפילו פרמטרים "זניחים" לכאורה יכולים להיות ברי משקל עצום – מקל וחומר כאשר אנו מכירים בכך שמשכנתא היא הלוואה בסכום כסף רב ולאורך שנים רבות.


יועצי משכנתאות דואגים גם להדגיש כי אפיון פיננסי של הלווים צריך לכלול הן התייחסות למצב הנוכחי, והן תוך כדי צפיית פני העתיד. זאת, גם מבחינה חיובית (למשל - סיום לימודים וצפי לעלייה בכושר ההשתכרות, סכומי כסף משמעותיים שאמורים להתקבל, קרנות השתלמות, ירושה וכו'), וגם מבחינה שלילית (עלייה בהוצאות כפועל יוצא מהתרחבות המשפחה, פגיעה בלתי צפויה בכושר ההשתכרות בגין פיטורים או מחלה וכדומה).

מדריך ללקיחת משכנתא

בדיקת מסלולי משכנתא אופציונאליים ועריכת סקר שוק

כיום, בנקים למשכנתאות מתחרים זה בזה על כל לקוח ולקוח. על פי נתונים שפורסמו לאחרונה במגזין הכלכלי "גלובס", כ-10% מרווחיהם של הבנקים מקורם בהלוואות דיור. תחרות זו הולידה מגוון מסלולים אופציונאליים אשר מאפשרים ללווים לבחור משכנתא המתאימה בדיוק בשבילם.

מסלולי המשכנתאות השונים נבדלים זה מזה הן באופיים (ריבית משתנה, ריבית קבועה, הצמדה למדד, הצמדה למט"ח וכדומה), והן בין בנק אחד למשנהו. כמו כן, עריכת סקר שוק בין המסלולים השונים מומלצת אגב ניהול משא ומתן עם נציגי הבנק. לא אחת, מדובר בהתמקחות אשר יכולה לשנות את תנאי המשכנתא באופן משמעותי.

שימו לב, היות והלוואת משכנתא היא הלוואה בסכומי כסף גדולים, והיות והיא נפרסת לאורך שנים רבות, אפילו שברי אחוזים בודדים יכולים להיות בעלי ערך רב. ניתן למעשה לקבוע את העיקרון הבסיסי לבחירת מסלול משכנתא והוא – איתור נקודת האיזון המושלמת שבין נסיבותיהם האישיות של הלווים מכאן, לבין המסלולים האופציונאליים בשוק המשכנתאות מכאן.

לא שוכחים הוצאות נוספות

פרמטר חשוב נוסף שיש להתייחס אליו במלוא הרצינות הוא ההוצאות הנלוות לרכישת הדירה מעבר לסכום הראשוני של עלות הנכס. רוכשים רבים אינם לוקחים בחשבון את כל הפרמטרים הללו בעת נטילת המשכנתא ונקלעים למצוקה כלכלית. לדוגמה, חשוב לזכור כי רכישת בית כוללת גם מגוון רחב של הוצאות כגון תשלומים לעורכי דין,  רכישת ביטוח משכנת,הוצאות בדבר עיצוב פנים, הובלות, דמי תיווך וכדומה.

היוועצות עם גורמי מקצוע

מדי שנה, כ-100,000 ישראלים נוטלים משכנתאות בסך כולל של כ-53 מיליארד ₪. זאת, על פי נתונים רשמיים של משרד הבינוי והשיכון. ובכן, בין שלל הישראלים אשר נעזרים בהלוואות דיור, רבים פונים לקבלת ייעוץ מקצועי. ייעוץ משכנתאות יכול בהחלט לשפר את תנאי ההלוואה ולסייע בהשגת האיזון "הקדוש" שבין המסלולים האופציונאליים והאפיון הפיננסי של הלווים.

במגזין הכלכלי "דה מרקר" פורסם לאחרונה מאמר המעריך כי כ-15%-20% מלוקחי המשכנתאות בישראל נעזרים ביועצים חיצוניים. במילים פשוטות, לקיחת משכנתא היא מהלך מורכב אשר דורש ידע מקצועי רחב היקף – הן בתמורות השונות בשוק המשכנתאות, הן ברגולציה הרלבנטית, והן ביכולת אפיון מדוקדק ומהודקת של הלווים. אי לכך, אחד השלבים החשובים ביותר בנטילת משכנתא בישראל הוא פנייה לייעוץ.

בביטוח ישיר תוכלו לחסוך אלפי שקלים לאורך השנים

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם: