הדירה שלכם היא ככל הנראה הנכס היקר ביותר שיש ברשותכם. ארבעת הקירות שמעניקים לכם ביטחון וידיעה שתמיד יהיה לכם איפה לשים את הראש בלילה – הם גם ההוצאה הגדולה ביותר שסביר להניח שתבצעו בחייכם וככזו – בוודאי תרצו לשמור עליה ולהגן על ערכה. לכן כדאי שתצטיידו מראש בביטוח דירה שיעניק לכם הגנה הן למבנה והן לתכולתה מפני נזקים שתיקונם עלול להכביד על הכיס.
מהו ביטוח דירה?
ביטוח הדירה הוא הסכם בין המבוטח לחברה המבטחת: הוא ישלם כל חודש מחיר קבוע והיא – במקרה שיתממש אחד הסיכונים שכנגדם הביטוח מכסה – תשלם פיצוי למבוטח. כל חברת ביטוח שמציעה ביטוח דירה מבססת את אותו ההסכם על פוליסת הביטוח התקנית של משרד האוצר.
הכיסוי הבסיסי של ביטוח הדירה יקנה לכם פיצוי הולם במקרים של שריפה, פריצה ושאר קטסטרופות בהתאם לגבול האחריות שנקבע מראש. אך חשוב לדעת כי בנוסף לכיסוי הבסיסי, ניתן להרחיב את ביטוח המבנה והתכולה בהתאם לצרכים הספציפיים של המבוטח – כך למשל ניתן להוסיף כיסוי לתיקון או החלפה דודי שמש/חשמל, ביטוח לטלוויזיה שלכם, לחפצים השבירים בבית, לאופניים, לתכשיטים ועוד, כל זאת בתוספת ולבקשת הלקוח בלבד.
ממה מורכב הביטוח?
ביטוח דירה מורכב למעשה משני סוגי ביטוחים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה בסיסי כולל כיסוי למבנה עצמו ולמה שמחובר אליו (למשל חשמל ומרפסות), והוא מחושב לפי גודל הדירה כפול עלות הבניה – כמו גם רמת הגימור, שטח הדירה, אזור המגורים וגורמים נוספים הקבועים במדד חברת הביטוח. כיסוי זה מגן על המבוטח מפני נזקי שריפה, התפוצצות, פעולות זדון ומקרים נוספים.
נזקים כאלו נידונים גם בביטוח תכולה המתייחס לחפצים – וגם בעלי חיים – הנמצאים בדירה. חשוב לשים לב לסעיף "הגבלת אחריות המבטח לגבי פריטי תכולה מסוימים", הקובע את גובה שיעור תגמולי הביטוח על החפצים השונים בבית.
סעיף כיסוי רעידת אדמה רלוונטי למבנה ולתכולה, אך לכם כמבוטחים שמורה הזכות לוותר עליו לגבי אחד מהם או שניהם גם יחד. התעריף ותנאי ההשתתפות העצמית מופיעים בנפרד, כדי לאפשר לכם לבחור את האפשרות המתאימה לכם. לא בטוחים מה לעשות? היעזרו במידע באתר פיקוד העורף בנושא.
אם זוהי הפעם הראשונה שאתם רוכשים ביטוח דירה, או אם אתם זקוקים לריענון, אנחנו ממליצים לעיין בפוליסה התקנית המלאה של משרד האוצר שהוזכרה גם מעלה. כשתתחילו להשוות תנאים ועלויות, ישמש לכם הידע הזה נקודת מוצא חשובה.
ומה לא כלול בביטוח דירה?
ביטוח המבנה נועד לכסות עלויות בניית הדירה מחדש, אך מי שמתגורר בבית משותף (כל בניין עם 2 דירות ומעלה) צריך להכיר את הכיסוי הנוסף "ביטוח סכום נוסף בבית משותף". כיסוי זה נועד להגן על המבוטח במקרה שבו הנזק נגרם גם לבניין עצמו. ההמחשה הטובה ביותר היא קריסת בניין או חלקיו בעקבות רעידת אדמה, כשלא כל דייריו מבוטחים בביטוח מבנה. במקרה כזה, במידה ויהיה לכם את הכיסוי הנוכחי יגדל שיעור הפיצוי כך שיאפשר לכם לקנות דירה חדשה – זאת מבלי לאבד את הזכויות על הקרקע.
ביטוח המבנה נועד לכסות עלויות בניית הדירה מחדש, אך מי שמתגורר בבית משותף (כל בניין עם 2 דירות ומעלה) צריך להכיר את הכיסוי הנוסף "ביטוח סכום נוסף בבית משותף".
ביטוח אחריות כלפי צד ג׳ מכסה את המבוטח מפני תביעה בגין נזקי גוף או רכוש של אדם שנכח בביתכם. מהחתול ששרט את החשמלאית, דרך בן-הדוד הצעיר שבא לבקר ושבר את הרגל כשטיפס ונפל ממדף-הספרים כשלא שמתם לב וכמובן שגם במקרה של דליפת מים מהדירה שלכם אל הדירה של השכנים. במקרה הנוכחי, מדובר בכיסוי הכלול בתוך פוליסת מבנה ותכולה וגם במקרה שלהן קבע משרד האוצר תנאים אחידים המפורטים בפוליסה התקנית.
אז איך מחשבים כמה עולה ביטוח דירה?
העידן הדיגיטלי מאפשר לחברות הביטוח הישירות להתייעל כלכלית וכפועל יוצא מזה לתת ללקוחות מחיר אטרקטיבי מאשר בעבר כך שכיום המחיר ההתחלתי של ביטוח הדירה נמוך באופן יחסי והוא בהחלט שווה את ההוצאה אל מול הסכנות שמנינו.
הדרך הקלה והנוחה ביותר לחשב את ביטוח הדירה בהתאם לנתונים שלכם היא להיעזר במחשבון ביטוח דירה של משרד האוצר, בו תתבקשו להזין את סוג המבנה; הקומה; גיל המבנה: לבחור בכיסוי לנזקי מים (חובה בביטוח דירה למשכנתא, למשל); לדווח האם הוגשו תביעות בשנים האחרונות בביטוח מבנה ו/או תכולה – והמחשבון יציג את המחיר הבסיסי שתשלמו לכל חברה מבטחת, כמו גם את הציון של החברה במדד השירות שהוא לא פחות חשוב ואולי אף יותר, כי מדובר בציון אובייקטיבי שביכולתו להעיד על אופי ההתנהלות מול החברה בעת הפעלת הביטוח.
טיפ חשוב! מאחורי כפתור "הצג מידע חשוב" תוכלו למצוא פירוט שהוא אכן חיוני ופרקטי לצורך ההשוואה בין החברות - הנחות וכיסויים נוספים, השתתפויות עצמיות, כיסוי אחריות כלפי צד שלישי ומאפיינים מיוחדים - אלו יעזרו לכם בקבלת ההחלטה.
טיפים לחיסכון בעלויות
- אחרי הבדיקה במחשבון משרד האוצר עיינו יותר לעומק באתרי החברות המבטחות שבחרתם להשוות ביניהן.
- בידקו שגובה ותנאי פריסת התשלומים מתאימים לתקציב שלכם; על כמה עומד גובה ההשתתפות העצמית - וכיצד היא משפיעה על עלות הביטוח.
- התקינו בדירה אמצעי מיגון. אם אתם משקיעים באבטחה, סיכוי טוב שתזכו להנחה.
אתם יכולים כמובן גם לבטל כיסויים מסוימים (סיכוני גניבה), או לא לרכוש אף אחד מהכיסויים הנוספים המוצעים – זכרו לשקול היטב את הנושא.
מה עוד חשוב לדעת?
לפני רכישת ביטוח הדירה שבחרתם קראו את תנאיו בעיון, אחרי הכל מדובר פה בהסכם משפטי לכל דבר ועניין ובנכס היקר ביותר שאתם מחזיקים. אם יש לכם שאלות או דברים שנותרו לא פתורים, אל תהססו לשאול, תמיד טוב לבחון את שירות הלקוחות על הדרך. בהצלחה!
