כשנולד תינוק, בתוך כל האופוריה וההתרגשות, החששות וחוסר השינה, דבר אחד ברור להוריו – הם יעשו הכל כדי לעזור לו להצליח בחיים וחלק משמעותי מאותה הצלחה מתייחס להיבט הכלכלי שהרי כל הורה רוצה לאפשר לילדיו התחלה כלכלית טובה בחייהם הבוגרים. 

הדרך הנכונה לעשות זאת היא על ידי פתיחת תוכנית חיסכון לילד מגיל צעיר ככל האפשר, רצוי כבר מהרגע שנולד, וגם אם לא עשיתם זאת - עדיף מאוחר מאשר אף פעם. אז נכון שכשהילדים קטנים ההוצאות גדולות, אבל גם חיסכון של כסף קטן מדי חודש יצטבר בחלוף השנים לסכום משמעותי. בכסף שיצטבר, כשילדך יגיע לגיל 21 הוא יוכל לעשות בו מה שירצה – בין אם לטייל בעולם, ללמוד באוניברסיטה, לממן חתונה, להשתמש בו כהון ראשוני לקניית דירה או אפילו לפתוח עסק.

איך הכי טוב לחסוך כסף לילדים?

1. לחסוך בפיקדון בנקאי: 

בעבר היה מקובל לפתוח לילדים תוכנית חיסכון בבנק. גם כיום הבנקים מציעים להורים לפתוח פק"מים או תכניות חיסכון לילדים שלהם. אבל כעת, בעידן שבו הריבית אפסית - התשואה תהיה מינימלית והיתרון העצום שבחיסכון לטווח רחוק הולך לאיבוד. זה אמנם אפיק סולידי, אבל הסיכוי בו לצבור סכומים משמעותיים באמת הוא נמוך, מאחר והוא צמוד ריבית או מדד. בנוסף, נזילות הפיקדון היא בד"כ נמוכה מאוד ומשפיעה באופן ישיר על הריבית - ככל שהוא נזיל יותר, הריבית שהוא נושא נמוכה יותר. בסופה של תקופה ההורים עלולים לגלות שהכסף שהשקיעו הצטבר אמנם בהתאם להפקדות, אך הוא לא נשא תשואות ורווחים משמעותיים וחבל.

2. חיסכון בבית השקעות: 

בשנים האחרונות בתי השקעות מציעים גם הם להורים מסלולי חיסכון לטווח ארוך לטובת ילדיהם. החסכונות האלה מושקעים בשוק ההון, כך שהכספים עשויים להניב רווחים יפים יותר בהשוואה לבנקים. אולם, בדרך כלל נדרשת עם פתיחת החיסכון השקעה חד פעמית גבוהה, תנאי שבדרך כלל הוא בלתי אפשרי עבור משפחות צעירות וברובם אף לא ניתן להפקיד באופן חודשי, אלא רק בהפקדה חד פעמית התחלתית. בניגוד לבנקים, מסלולי חיסכון אלה נזילים וניתן למשוך את הכספים בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווחי הון (25% מהרווח).

3. חיסכון לילדים בחברת ביטוח:

חברות הביטוח מציעות אף הן תוכניות חיסכון המותאמות לילדים שבהן מופקדים מדי חודש סכומים קבועים כאשר אתם קובעים את גובה ההפקדה (יש שמפקידים את הסכום שמתקבל כקצבת ילדים). ניתן גם לשנות את הסכום החודשי ואף להקפיא את ההפקדות לזמן מסוים, אם המשפחה נמצאת בתקופה כלכלית לחוצה. הכספים המופקדים מושקעים במסלולי השקעה שונים בשוק ההון ונושאים תשואה יפה, במיוחד לאור העובדה שמדובר בחיסכון ארוך טווח כמו זה. בחלק מהתוכניות ניתן לבחור את הרכב ההשקעה של החיסכון, וכך לשלוט ברמת הסיכון הרצויה. חסכונות אלה נזילים וניתן למשוך את הכספים בכל עת, מבלי לפגוע בתשואות או לשלם קנסות, גם כאן בכפוף למס בסך 25% מהרווחים שנצברו. הורים אמנם מייעדים את החיסכון לילדים בלבד ואחרי גיל 18, אך לצערנו לא מעט פעמים החיים מזמנים לנו הפתעות ואירועים בלתי צפויים ולכן לא כדאי לזלזל ברמת הנזילות של החיסכון.

אך מעבר ליתרונות הרבים שמנינו, קיים יתרון משמעותי נוסף בתוכנית חיסכון באמצעות חברת ביטוח והוא בעצם העובדה שהתוכנית יכולה לכלול גם אלמנטים ביטוחיים. אלו, יבטיחו את המשך ההפקדות גם במקרים טרגיים כמו  מוות או אובדן כושר עבודה של אחד ההורים. הביטוח שנוסף לתוכנית יקנה לכם שקט נפשי בעצם הידיעה שגם אם הגרוע מכל יקרה, חס וחלילה, העתיד של ילדיכם לא יפגע כתוצאה מכך. 

חיסכון לילדים: איך לחסוך כסף לילד?

מה חשוב לבדוק לפני שבוחרים תוכנית חיסכון לילדים?

1. תשואה:

המטרה בחיסכון היא לצבור סכום כמה שיותר גדול, כלומר לזכות בתשואות גבוהות. הבעיה היא שלעולם לא ניתן לדעת מה תהיה התשואה בעתיד, כל שניתן הוא לחקור תשואות עבר. בדקו תשואות עבר במסלולי חיסכון בחברות שונות והתייעצו עם אנשים מקצועיים שאתם סומכים עליהם, כאלה שיוכלו להסביר לכם כיצד משווים בין תשואות. עצם העובדה שחיסכון לילד בדרך כלל מיועד לתקופה של 18 עד 20 שנה, מאפשרת לכם לבחור באפיק חיסכון שיש בו קצת יותר סיכון, שלטווח ארוך פחות מדאיג ובכוחו להניב תשואה גבוהה יותר. 

2. יכולת העמידה בתשלומים

אף אחד לא רוצה להיקלע לחובות בעקבות חיסכון לילדים, לכן חשוב שתוודאו לפני שתבחרו איך הכי נוח לכם לחסוך כסף שאתם יכולים לעמוד בתשלומים עבור החיסכון. הפקדת סכומים גבוהים מדי יכולה לגרור אתכם להתחייבויות שתתקשו לעמוד בהן ולכן מומלץ לבדוק היטב מכמה מאות שקלים אתם יכולים להיפרד בחודש למשך תקופה ארוכה והיצמדו לסכום זה.

3. מי הגוף שינהל את החיסכון?

אל תסתנוורו מהטבות שמציעים לכם במעמד הסגירה ובדקו היטב היכן אתם עומדים להשקיע כל כך הרבה כסף במשך שנים ארוכות, מתוך מטרה שישרת בסופו של דבר את היקר לכם מכל. האם אתם סומכים על הגוף הזה? האם הוא אמין? האם הוא מקצועי, מיומן ומנוסה? האם הלקוחות מרוצים מאיכות השירות שהוא מעניק? אל תתפתו להצעות שנראות טוב מדי ללא כיסוי.

4. גובה דמי הניהול: 

השוו את דמי הניהול הנדרשים מכם. גם אם הפערים בדמי הניהול בין הגופים השונים נראה לכם זניח על הנייר, כשמדובר בסכום כסף לא מבוטל שהולך ומצטבר לאורך שנים ארוכות, דמי הניהול משמעותיים מאוד. לכן בדקו איך ואיפה תוכלו למזער אותם ככל האפשר.
בבואכם לפתוח תוכנית חיסכון לילדים שלכם הכי חשוב לבדוק את כל הפרמטרים האפשריים, להתייעץ עם אנשים שאתם סומכים עליהם ועל הידע המקצועי שלהם ובוודאי לא ללכת שבי אחר אדם או חברה שאינכם מכירים. בהצלחה!

....לפרטים על חשבון חיסכון בביטוח ישיר... (קריאה לפעולה)

הבטיחו את עתידכם ועתיד ילדיכם

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם: