חוקים ומצוות
האם חובה לעשות ביטוח משכנתא?
כן, ביטוח המשכנתא מחויב מתוקף החוק. הסיבה לכך היא שהמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח אשר ניתנת לצורך רכישת דירה למגורים. הלוואה זו מכסה את הפער שבין עלות הנכס לבין ההון העצמי שיש ברשות הלווה. ביטוח משכנתא נועד על מנת להבטיח את החזר ההלוואה כסדרה ויופעל במידה ונגרם נזק לנכס עצמו, או לחליפין כאשר אחד הלווים נפטר וכפועל יוצא מכך, קיים חשש לאי יכולת פירעון ההלוואה בעתיד.
האם חובה לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק?
לא. החוק אוסר על הבנק לחייב את הלווה לרכוש ביטוח משכנתא באמצעותו ולכן כל עוד הפוליסה מבטיחה את דרישותיו (שעבוד הדירה לטובת הבנק וגם סכום ביטוח בגובה סכום ההלוואה ומעלה) באפשרותכם לבחור אם לרכוש אותו בחברת הביטוח שעובדת עם הבנק או בכל חברת ביטוח אחרת.
האם ניתן לבטל את הפוליסה שנעשתה באמצעות הבנק?
כן. כל לווה רשאי לבטל את הפוליסה שנעשתה באמצעות הבנק בכל עת ללא עמלה, בתנאי שישעבד פוליסה חלופית לטובת הבנק. הביטול יכנס לתוקף תוך 30 יום ממסירת הודעת הביטול לבנק, על ידי חברת הביטוח.
כיסויים והשלמות
מה כולל ביטוח משכנתא?
ביטוח המשכנתא כולל שני מרכיבים ביטוחיים – ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח המבנה מגן על הבנק מפני נזקים שפוגעים במבנה הבית ובערכו כמשכון כגון הצפה, שריפה, פגעי מזג אוויר, רעידות אדמה, מעשי זדון ועוד. ביטוח החיים למשכנתא נועד על מנת להבטיח לבנק את החזר יתרת ההלוואה במידה ואחד הלווים נפטר וכפועל יוצא מכך, קיים חשש לאי יכולת פירעון ההלוואה בעתיד.
מהו "ביטוח חסר" ואיך הוא קשור לביטוח משכנתא?
ביטוח מבנה למשכנתא מקנה לכם כיסוי בגובה ההלוואה שלקחתם בלבד מכיוון שהוא מקנה הגנה לבנק ממצב בו לא תוכלו להחזיר לו את ההלוואה שלקחתם. כך יוצא שאם אתם מסתפקים בביטוח זה בלבד - אתם מצויים במצב של "ביטוח חסר" - מכיוון שמבנה הבית שווה יותר מהסכום בו המבנה מבוטח בפועל. על מנת להמנע ממצב זה, מומלץ להשלים את סכום הביטוח עד לכיסוי מלא של עלות המבנה שלכם ואף לרכוש ביטוח תכולה להבטחת הגנה על רכושכם. השלמה זו תקנה לכם גם אפשרות לרכישת כיסויים המותאמים לכם אישית כמו כיסוי רופא עד הבית, כיסוי דודי שמש וחשמל וקולטים.
איזה מקרים אינם מכוסים על ידי ביטוח המשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא מכסה מקרה של התאבדות של המבוטח החל מהשנה השנייה. ביטוח ישיר תהיה פטורה מלשלם את תגמולי הביטוח אם מות המבוטח נגרם עקב התאבדותו בשנת הביטוח הראשונה, בין אם המבוטח היה שפוי בדעתו ובין אם לא.
חישובים ועלויות
איך נקבעת עלות הביטוח?
עלות ביטוח חיים למשכנתא נקבעת על פי נתוני המבוטח (גיל, מין, עיסוק, מצב בריאותי וכו') ונתוני ההלוואה בבנק (סכום ההלוואה, תקופה לתשלום, ריבית וכו').
יתרת הלוואת המשכנתא פוחתת מדי שנה - האם סכום הביטוח מתעדכן בהתאם?
כן. בביטוח חיים למשכנתא סכום הביטוח שווה ליתרת ההלוואה והוא מתעדכן אוטומטית. בביטוח מבנה מומלץ להגדיל את סכום הביטוח כך שיהיה שווה לערכו של המבנה ולא לגובה ההלוואה שנלקחה ובמקרה שכזה - סכום הביטוח לא יהיה תואם את יתרת ההלוואה.
מחזרתם את המשכנתא. איך זה משפיע על הביטוח?
כשמדובר בפוליסת משכנתא – כל פעולה או שינוי בפוליסה צריכים להתבצע באישור הבנק המוגדר כמוטב בלתי חוזר בפוליסה. במידה וביצעתם שינוי בהלוואה, עליכם לעדכן אותנו כחברת הביטוח שלכם, על מנת שנוכל לעדכן את השינוי גם בפוליסה.
מתחייבים להצעה הזולה ביותר בביטוח משכנתא