הרפואה המודרנית והמודעות הגוברת לאורח חיים בריא, העלו באופן משמעותי את תוחלת החיים בעולם המערבי. זוהי כמובן בשורה חיובית, אבל יש לה גם צד יותר מורכב. כאשר אנו מאריכים שנים, אנו זקוקים ליותר כסף כדי שנוכל להמשיך לשמור על אותה רמת חיים. מאחר וקצבת הפנסיה היא נמוכה יותר מהמשכורת החודשית שהתרגלנו לקבל במהלך שנות העבודה, הרבה אנשים מחפשים פתרונות כדי שיוכלו לשמור על אותה רמת הכנסה, גם בגיל השלישי.
משכנתא הפוכה היא מוצר פשוט שנועד לפתור בדיוק את הבעיה הזו. הרי לאנשים מבוגרים בדרך כלל יש כבר בעלות על נכס מגורים, ולכן הם יכולים לשעבד אותו לבנק בתמורה לסכום כסף משמעותי. היתרון הגדול של משכנתא הפוכה הוא שאין צורך למכור את הנכס כדי לקבל כסף, אלא ניתן להמשך להתגורר בדירה עד סוף החיים. לאחר מכן - היורשים מוכרים את הבית וכך מממנים את החזר ההלוואה.
לאילו מטרות נועדה משכנתא הפוכה?
אחד היתרונות הגדולים של משכנתא הפוכה הוא שהיא מיודעת לכל מטרה. היא יכולה לממן מעבר לדיור מוגן, לאפשר חופשה מסביב לעולם או פשוט כדי לממן את הוצאות חיי היומיום. יש כאלו שלוקחים משכנתא הפוכה כדי לעזור לילדים לרכוש דירה. כלומר אין צורך לחכות שנים לכספי הירושה, אלא ההורים יכולים להעניק סכום משמעותי עוד בחייהם. יש כאלו שמעוניינים לקבל את כל הסכום מהבנק בפעימה אחת, ויש מקרים בהם מבקשים הלווים לקבל את הכסף כקצבה חודשית.
מה ההבדל בין משכנתא רגילה למשכנתא הפוכה?
במשכנתא רגילה רוכשי דירה נוטלים הלוואה מהבנק כשהנכס נשאר ברשותו של הבנק, עד שיחזירו את ההלוואה והריבית במלואם. התשלומים עבור החזר החוב הם חודשיים, כאשר יש קנסות על איחורים או פירעון מוקדם. לעומת זאת, משכנתא הפוכה דומה יותר להלוואת בלון - הנכס הופך למקור הכספי ממנו יוחזרו ההלוואה והריבית לאחר שיימכר, אין החזרים חודשיים ואין קנסות על פירעון מוקדם. מאחר ומדובר בריבית על הלוואה לכל מטרה - היא מעט גבוהה יותר מהריבית על תשלומי משכנתא רגילה.
מי יכול לקחת משכנתא הפוכה?
- המשכנתא מיועדת לבני 60 ומעלה ואם אתם מעל גיל 80, יש צורך באישור רפואי מיוחד.
- יש ברשותכם נכס למגורים בשווי של מיליון שקל לפחות, בבעלות מלאה וללא חובות.
- אם עדיין יש משכנתא על הנכס, אפשר למחזר אותה תוך כדי נטילת המשכנתא ההפוכה.
- גובה המימון יכול להגיע ל-50% מערך הנכס.
- את ההלוואה עצמה ניתן לקחת ללא החזרים במהלך תקופת ההלוואה או עם החזר של הריבית בלבד מדי חודש.
- לאחר פטירת הלווה האחרון, יכולים היורשים לבקש ארכה של 12 חודשים להחזר המשכנתא בדרכים אחרות, פרט למכירת הנכס.
- אם ערך הנכס יורד לאחר שניתנה המשכנתא, הבנק לא יוכל לגבות את הפער במחיר מהיורשים (הלוואת נון ריקורס).
במקרה של משכנתא הפוכה הנכס הוא הבטוחה של הבנק ולכן אין צורך לרכוש ביטוח חיים ייעודי
איזה ביטוח צריך בשביל משכנתא הפוכה?
בעת נטילה של משכנתא רגילה, דורש הבנק מהרוכשים שירכשו ביטוח משכנתא המורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח חיים למשכנתא מיועד למקרה של פטירת אחד הלווים, כאשר הבנק הוא המוטב – כלומר, חברת הביטוח תשלם לבנק את עלות המשכנתא שנותרה, ובן הזוג או המשפחה יהיו פטורים מכך, בעוד הנכס נשאר ברשותם.
ביטוח מבנה למשכנתא מיועד למקרה שבו ייגרם נזק לנכס, שהרי עד להשלמת החזר המשכנתא, נמצא גם בבעלות הבנק. הביטוח יאפשר לתקן את הנזק ולהחזיר את המצב לקדמותו, מבלי שהבנק או הלווים יידרשו לשלם על כך.
כשנוטלים משכנתא הפוכה, הנכס הוא הבטוחה והבנק יודע שבכל מקרה הוא יקבל את כספו כאשר הנכס יימכר. לכן אין צורך לרכוש ביטוח חיים ייעודי עבור המשכנתא ההפוכה. עם זאת, מומלץ לרכוש ביטוח מבנה עבור הנכס, כדי שבכל מקרה של אירוע ביטוחי, הוא ישמור על ערכו והבנק יקבל חזרה את מלוא ההלוואה.
מה קורה לדירה ולמשכנתא אם אחד הלווים נפטר?
אם רק אחד הלווים נפטר ויש לווה נוסף - הוא יכול להמשיך לגור בנכס. עם פטירת הלווה האחרון, יכולים היורשים למכור את הנכס כדי להחזיר את המשכנתא לבנק, או להחזיר אותה ממקורות אחרים ולהשאיר את הנכס ברשותם.
