רכישת דירה היא העסקה היקרה המסובכת ביותר שאנו עושים במהלך חיינו, כאשר מצורפת אליה רשימה של מטלות נלוות כמו רכישת ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא. למעשה, החוק בישראל קובע כי כל מי שלוקח משכנתא עבור רכישת נכס, נדרש גם לרכוש ביטוח משכנתא.
מהו ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא כולל שני חלקים – ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח מבנה למשכנתא מכסה אתכם מפני נזקים אפשריים למבנה הדירה כמו שריפה וכד'. ביטוח חיים לעומת זאת, נועד להבטיח לבנק שהלוואת המשכנתא תוחזר, גם אם חלילה אחד הלווים נפטר בטרם עת. מאחר שסכום הלוואות משכנתא הוא גבוה ומחזירים אותו לאורך שנים ארוכות, ללא ביטוח משכנתא, המשפחה האבלה יכולה למצוא את עצמה עם חוב עצום לבנק, ללא יכולת להחזיר אותו. כמובן שבמקרה כזה המשפחה תוכל להמשיך להחזיק בדירה, במקום שתיאלץ למכור אותה על מנת לשלם את החוב.
אז מה ההבדל בין ביטוח חיים רגיל לביטוח חיים למשכנתא? ביטוח חיים למשכנתא נרכש עבור הבנק, כדי להבטיח שבמקרה מוות של אחד הלווים, חברת הביטוח תדאג להמשיך להעביר לבנק את תשלומי המשכנתא כסדרם. במקרה של ביטוח חיים סטנדרטי, המוטבים שמקבלים את התשלום בעקבות מקרה מוות, הם הקרובים שבחר רוכש הביטוח.
כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא?
בעוד בביטוח חיים סטנדרטי, המבוטח בוחר את סכום הכיסוי ומשלם פרמיה בהתאם, בביטוח חיים למשכנתא, הפרמטרים שקובעים את גובה הכיסוי ועלות הפרמיה החודשית מושפעים מגובה ההלוואה מהבנק וכמובן ממאפייני הלווה כמו גיל, מצב בריאותי, אורח חיים ועוד.
האם עלות ביטוח החיים למשכנתא משתנה עם הזמן?
מאחר שיתרת ההלוואה היא אחד הפרמטרים שקובעים את גובה התשלום החודשי לפוליסה, ככל שהיתרה יורדת, כך רמת הסיכון באי ההחזר פוחתת ולכן התשלום עבור הביטוח מצטמצם. מצד שני, ככל שגיל הלווה עולה, הסיכון הבריאותי שלו גובר, ולכן הרכיב הבריאותי בעלות הביטוח מתייקר עם השנים.
מהו ביטוח מבנה למשכנתא?
לצד ביטוח החיים, הבנקים דורשים מלווי המשכנתאות לרכוש גם ביטוח מבנה כתנאי לקבלת משכנתא. ביטוח מבנה מכסה נזקים למבנה הנכס כמו לקירות הפנימיים, למערכות האינסטלציה וכד'. ביטוח זה דרוש מאחר שעד שהלווים יחזירו לבנק את המשכנתא במלואה, הנכס משועבד לבנק. כלומר במקרה של נזק חמור לנכס שהלווה אינו יכול לשאת בעלות התיקון שלו, המשמעות היא אובדן כספי עבור הבנק. ביטוח מבנה למשכנתא נועד לכסות נזק זה על ידי חברת הביטוח, כך שהלווים לא יידרשו לשלם עליו בעצמם.
מה העלות של ביטוח חיים ומבנה למשכנתא?
מחיר הדירה, גובה ההלוואה, גיל הלווים ומצבם הבריאותי הם בין הפרמטרים שמשפיעים על עלות של ביטוח זה, שנעה בין כמה עשרות למאות שקלים בחודש, בנוסף על החזרי המשכנתא.
כדאי להקדיש כמה דקות להשוואת מחירים מול חברות ביטוח, כדי להבין מה האופציה המשתלמת והמתאימה ביותר
האם חייבים לרכוש את ביטוח החיים למשכנתא דרך הבנק?
המדינה אוסרת על הבנקים למכור בעצמם ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא ללווים. עם זאת, לרוב הבנקים מציעים ללקוחות שלהם לרכוש ביטוחים אלה דרך סוכנויות ביטוח שהן עובדים איתם. במרבית המקרים הצעות אלו יהיו יקרות יותר מאשר הצעות שהם יכולים לקבל בפנייה ישירה לחברת הביטוח, מאחר שחברת ביטוח שעובדת עם הבנק צריכה לשלם עמלה עבור הפניית הלקוחות אליה. לכן כדאי לכל מי שקיבלו הצעה כזו מהבנק, להמתין עם ההחלטה.
רכישת דירה חדשה יכולה להיות תהליך ארוך ומתיש, ולכן הרבה מתפתים לקחת את ההצעה של הבנק לרכישת ביטוח, אך כדאי להקדיש כמה דקות להשוואת מחירים מול חברות ביטוח, כדי להבין מה האופציה המשתלמת והמתאימה ביותר. מדובר בחיסכון שיכול להגיע לאלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
