טייקונים ומנכ"לים של חברות ענק אולי רגילים לחתום כדרך אגב על עסקאות של מיליוני שקלים, אבל עבור רוב האזרחים, רכישת דירה היא העסקה היקרה ביותר שהם יעשו במהלך חייהם. אם בעבר עוד הייתה יכולת לרכוש דירה באמצעות הון עצמי וקצת עזרה מההורים, העלייה התלולה של מחירי הדירות בישראל, מחייבת היום את רוב הציבור לקחת הלוואת משכנתא כדי להגשים את חלום הדירה.
מאחר שסכום המשכנתא הוא כה גבוה, ותקופת ההחזר של ההלוואה מתפרסת על פני שנים רבות - חשוב לערוך סקר שוק נרחב בין הבנקים, ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות לפני שלוקחים אותה. אולם מלבד פעולות אלו, חשוב לזכור שלרכישת דירה חדשה יש עלויות נוספות כמו רכישת ביטוח משכנתא.
מה זה ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה, כאשר כל נוטלי המשכנתאות חייבים לרכוש אותו כדי שיוכלו לקבל הלוואה מהבנק. המטרה של ביטוח החיים הוא להבטיח שאם אחד הלווים חלילה נפטר בטרם החזיר את ההלוואה במלואה - חברת הביטוח היא זו שתדאג להשלים את הפרש הסכום לבנק במקומו, כדי שמשפחת הלווה תוכל להמשיך ולגור בדירה.
המטרה של ביטוח המבנה היא שאם במקרה ייגרם נזק חמור לנכס, כתוצאה משריפה או הצפה למשל, חברת הביטוח תממן את התיקונים הדרושים כדי להשיב את מצב הנכס לקדמותו. כך ערך הנכס שעדיין נמצא בבעלות חלקית של הבנק, לא ייפגע, ואילו בעלי המשכנתא לא יידרשו לממן את עלות התיקונים היקרים מכיסם הפרטי.
מומלץ להרחיב את ביטוח המבנה כך שיכסה את מלוא ערך הדירה, ולא רק את גובה ההלוואה שנלקחה מהבנק
מאחר שתקופת ההחזר של ביטוח המשכנתא מלווה אתכם לאורך רוב התקופה בה תחזירו את הלוואת המשכנתא, חשוב להשוות בין הביטוחים השונים המוצעים על ידי חברות הביטוח. כך תוכלו להוזיל את המחיר ולוודא שרכשתם את הביטוח המתאים ביותר לצרכים שלכם.
טיפים להשוואת ביטוח משכנתא
- השוואת מחירים: שימו לב שלא משנה מאיזה בנק לקחתם את המשכנתא, את ביטוח המשכנתא תוכלו לרכוש בכל חברת ביטוח שתרצו. המשמעות היא שבהחלט יש מקום לערוך השוואת מחירים בטרם רכישת ביטוח המשכנתא, כאשר באמצעות הערוץ הדיגיטלי, ניתן לקבל הצעת מחיר במהירות ובקלות יותר מאי פעם. לאורך כך תקופת ההחזר מדובר במהלך שיכול לחסוך עבורכם אלפי שקלים.
- בדקו את מחיר הביטוח לכל התקופה: מאחר ומדובר בהלוואה ארוכה, מחיר הביטוח לחודש עלול להטעות, ולא לספק תמונת מלאה לגבי המחיר שתשלמו בכול התקופה. לכן חשוב להבין טרם הרכישה מהו מחיר הביטוח עבור תקופת ההלוואה במלואה.
- רכשו ביטוח על מלוא ערך הנכס: הבנק אמנם מחייב אתכם לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא, אבל סכום הביטוח נדרש להיות עד גובה ההלוואה בלבד. מאחר ובמקרה של נזק משמעותי לדירה תרצו שחברת הביטוח תדאג להחזיר את המצב לקדמותו לפי הערך הבנייה שלה (ערך כינון), מומלץ להרחיב את ביטוח המבנה כך שיכסה את מלוא ערך הדירה, ולא רק את גובה ההלוואה שנלקחה מהבנק.
- שימו לב לביטוח התכולה: ברגע שהבנק מעניק לכם הלוואת משכנתא, הוא הופך לבעלים חלקי של הנכס ולכן הוא דורש רכישת ביטוח מבנה בלבד. עבורכם לעומת זאת, יש חשיבות גם לתכולת הנכס כמו נזק שעלול להיגרם לרהיטים, מכשירי חשמל וכד'. לכן שקלו גם רכישה של ביטוח תכולה - כך במקרה שייגרם נזק לתכולת הדירה, חברת הביטוח תפצה אתכם, בכפוף לתנאי הפוליסה.
- בדקו אילו כיסויים כולל הביטוח: מלבד נזקי הצפה ושריפה, בעולם הביטוח דווקא נזקי צנרת הם הנפוצים ביותר, ולכן בדקו שהביטוח כולל כיסוי לנזקי צנרת. בנוסף, בשנים האחרונות מומחים מזהירים מפני רעידת אדמה עוצמתית שתתחולל בישראל, ועלולה לגרום נזק רב למבנים. לכן בדקו שהביטוח כולל גם כיסוי רעידת אדמה ייעודי.
- הכירו את ביטוח צד ג': מדובר בכיסוי שנועד לפצות במקרים שבהם נגרם נזק לדירות שכנות מנזילה שמקורה במערכת האינסטלציה שלכם. בנוסף, הכיסוי מכסה נזק שנגרם לאורחים המבקרים בדירה, או נזק לבעלי מקצוע שהגיעו לצורך תיקון תקלה בתחומי הבית שלכם.
- בדקו את איכות השירות של חברת הביטוח: מחיר אטרקטיבי הוא כמובן פרמטר חשוב, אך חשוב לבדוק גם את מגוון האפשרויות ליצירת קשר עם מערך שירות הלקוחות של חברת הביטוח, את זמני המענה האנושי והדיגיטלי, ואת שביעות רצון הלקוחות באופן כללי.
