למרות שנראה היה ששוק הדיור בדרך להאטה מסוימת, ושאולי תתרחש סוף כל סוף ירידת המחירים המיוחלת, הנתונים האחרונים של בנק ישראל מראים דווקא על מגמת התאוששות, וחזרה של ישראלים רבים לרכוש דירות. בין אם מדובר בתושבים חוזרים, באזרחים שחיים מחוץ למדינה ורוצים להחזיק נכס בישראל, או בזוגות צעירים שהבינו שירידת המחירים שהן ציפו לה, כבר לא תגיע.
מאחר והמצב הכלכלי שלנו לא בדיוק השתפר בתקופה האחרונה, רובנו עדיין צריכים לקחת הלוואת משכנתא כדי שנוכל לרכוש נכס חדש. מדובר ברכישה היקרה ביותר שאנו עושים במהלך חיינו, ושתקופת ההחזר שלה מתפרסת לאורך שנים ארוכות. לכן כדי שנוכל לשלם כמה שפחות, יש צורך בהבנה של עולם המושגים סביב הלוואת משכנתא, קבלת ייעוץ מקצועי וביצוע השוואת מחירים בין הבנקים.
בנוסף להלוואת המשכנתא, יש צורך גם ברכישת ביטוח משכנתא, ובדיוק כמו שאנחנו מעוניינים לחסוך כסף בעלות המשכנתא, נרצה לשלם כמה שפחות עבור הביטוח שלה. אז אם גם אתם בדרך לדירה החדשה ורוצים לחסוך כסף, הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על - למה צריך ביטוח משכנתא, מה היתרונות שלו והיכן כדאי לרכוש אותו?
כדי לוודא את שישמור על הערך שלו לאורך כל תקופת ההחזר, הבנק מעוניין שיהיה מי שיישא בעלות הפיצוי, במקרה של נזק לנכס
ביטוח משכנתא - למה צריך אותו?
התשובה הראשונה היא כי אין לנו ברירה - ביטוח משכנתא הוא תנאי של הבנק לקבלת ההלוואה. הסיבה היא שהבנק מעוניין שיהיה מי שיישא בעלות הפיצוי במקרה של נזק לנכס, כדי לשמור על הערך שלו. בנוסף, הבנק מעוניין יהיה מי שיישא בעלות הפיצוי במקרה של מוות של אחד הלווים, ועקב כך ייווצר מצב של חוסר יכולת להחזיר את יתרת ההלוואה.
ביטוח משכנתא מורכב מביטוח מבנה וביטוח חיים, ואם המוצרים האלו נשמעים לכם מוכרים מביטוחים אחרים, אתם לא טועים. יחד עם זאת, יש מספר הבדלים ביניהם:
ביטוח חיים למשכנתא - למען הבנק, וגם בשבילנו
בדומה לביטוח חיים, ביטוח חיים למשכנתא נועד עבור מקרה שבו חלילה אחד הלווים הלך לעולמו בטרם עת. במקרה כזה, עלול להיווצר מצב שבו משפחת הלווה תתקשה מאוד להחזיר את שאר תשלומי המשכנתא, ולכן מטרת הביטוח היא להעניק לבנק את יתרת ההלוואה הנותרת. מכיוון שלאחר הפעלת הביטוח, הבנק למעשה קיבל בחזרה את כל סכום הלוואה שהעניק, המשפחה תוכל להמשיך להתגורר בנכס, ומכאן החשיבות של ביטוח זה גם עבור הלווים.
ביטוח מבנה למשכנתא - לכל מקרה שלא יהיה
כל נכס חשוף לנזקים שעלולים להיגרם בעקבות הצפה, שריפה או אפילו רעידת אדמה (שימו לב שלא מדובר בנזק שנגרם בעקבות אירוע טרור – אז אחריות הפיצוי חלה על המדינה). ביטוח מבנה למשכנתא, נועד להבטיח שיהיה מי שיוכל להחזיר את מצב הנכס לקדמותו במקרה של נזק, ולכן הוא אינטרס של הבנק ושל הלווים. כדי שלו ייווצר מצב של "ביטוח חסר", מומלץ שסכום ביטוח המבנה יעמוד על הסכום שעולה לבנות את הדירה בשלמותה (ערך כינון) ולא על גובה ההלוואה שנלקחה מהבנק.
מתי ואיפה קונים ביטוח משכנתא?
מאחר והבנק מעמיד את ביטוח המשכנתא כתנאי לקבלת ההלוואה, יש לרכוש את הביטוח במקביל למעמד החתימה, והבנק אפילו מציע אפשרות לרכוש את הביטוח באמצעות סוכנות שהוא עובד מולה. מדובר בפתרון שנראה קל ונוח עבור רבים, שכן התחושה שהם מחסלים שתי ציפורים במכה אחת, אבל המציאות מראה שאם הם היו רוכשים את הביטוח באמצעות חברת ביטוח חיצונית, הייתה להם אפשרות לחסוך יותר כסף, ליהנות מיותר הטבות ולהתאים את הביטוח לצרכים שלהם.
איך לבצע השוואת ביטוח משכנתא חכמה?
- לחשב את עלויות הביטוח הצפויות לאורך כל תקופת ההחזר: תשלומי המשכנתא וביטוח המשכנתא נפרסים לאורך שנים ארוכות, ולכן גם סכום שנראה זעום בהתחלה, מקבל משמעות גדולה לאורך זמן. לכן חשוב להשתמש במחשבוני משכנתא, ולראות כמה נצטרך לשלם על ההלוואה והביטוח בסוף התקופה.
- לבחון האם ניתן לקבל הטבות: שוק ביטוח המשכנתא הוא תחרותי, ולכן חברות הביטוח מציעות הטבות אטרקטיביות לרוכשים דרכן. בחברת ביטוח ישיר למשל, תוכלו לרכוש באנדל לביטוח רכב וביטוח משכנתא, לרכז שני ביטוחים במקום אחד ולחסוך כסף.
- גם אם כבר יש לכם ביטוח משכנתא - אפשר למחזר: תמיד חשוב להיות עם אצבע על הדופק, ולראות אם יש חברה שיכולה להציע לנו ביטוח משכנתא משתלם יותר. בביטוח ישיר למשל, תוכלו לקבל הצעה לביטוח משכנתא ב-5 שלבים בלבד, כאשר החברה תטפל עבורם בתהליך ההסבה מהחברה הקודמת.
- להתאים את הביטוח לצרכים שלכם: בניגוד לרכישת ביטוח משכנתא באמצעות הסוכנות שעובדת עם הבנק, רכישת ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח מאפשרת לכם להוסיף גם ביטוח תכולה וביטוח צד ג'. המשמעות היא שתהיו מכוסים נגד תביעות של צד שלישי וגם החפצים היקרים שלכם יהיו מכוסים.
