כל מי שניסה לרכוש בשנים האחרונות נכס בישראל, יודע שבנוסף לעלות הדירה, ישנן עוד המון ההוצאות כספיות ביניהן רכישת ביטוח משכנתא, מס רכישה, תשלום לעורך דין, עלויות מימון, עלויות הצמדה והובלה שמייקרות משמעותית את תהליך הרכישה. לכן מעט מאוד אנשים יכולים לרכוש דירה ללא לקיחת משכנתא, אבל יש עוד מסלול שיכול לעזור למי שעומד בקריטריונים, בשם משכנתא לזכאים.
מהי משכנתא לזכאים?
משכנתא לזכאים הינה משכנתא מסובסדת על ידי המדינה, שניתנת בתנאים נוחים לרוכשי דירה ראשונה העומדים בקריטריונים. גובה המשכנתא תלוי בניקוד מצטבר שנקבע על פי קריטריונים, והוא נע בין עשרות אלפי שקלים ליותר מ-100,000 שקל. בנוסף, ניתן לקחת משכנתא בנקאית משלימה כחלק מתמהיל המשכנתא.
תנאי ההלוואה כוללים ריבית העומדת על 0.5% פחות מזו הממוצעת על הלוואות צמודות מדד של הבנקים למשכנתאות, ולא יותר מ-3%. הזכאים יתבקשו לבחור תקופת החזר שבין 10 ל-30 שנה, ויוכלו לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא ללא עמלה. זכאים שירכשו דירה באזורי עדיפות לאומית א' ו-ב, אף יקבלו תוספת של 4.5% למשכנתא לזכאים ל-20 שנה.
ההגבלות במתן משכנתא לזכאים
ישנן כמה הגבלות במשכנתא זו שכדאי להכיר:
- הסיוע מהמדינה יינתן בכפוף לבדיקת הבנק בנוגע להון העצמי ויכולת ההחזר של החייבים.
- המדינה תבדוק כי רישום הדירה ובדיקת שמאי בוצעו כנדרש.
- אם המשכנתא לזכאים תשמש לצורך בנייה עצמית, היא תינתן בשלבים בהתאם לקצב התקדמות הבנייה.
- סכומי ההחזרים החודשיים לא יכללו דמי ביטוח מבנה וביטוח חיים, ויהיו צמודים למדד המחירים לצרכן.
- הסיוע יינתן לרוכשי דירה חדשה, אם לא עברו 36 חודשים ממועד החתימה על חוזה הרכישה והתמורה טרם שולמה במלואה לקבלן. כל זאת, בתנאי שסך הסיוע לא יהיה גדול יותר מיתרת החוב למוכר הדירה.
- הסיוע יינתן לרוכשי דירה יד שנייה, אם לא עברה שנה ממועד החתימה על חוזה הרכישה והתמורה טרם שולמה במלואה לקבלן. כל זאת, בתנאי שסך הסיוע לא יהיה גדול יותר מיתרת החוב למוכר הדירה.
- בבנייה עצמית יוכלו הזכאים לממש את המשכנתא עד 36 חודשים מקבלת היתר הבנייה.
משכנתא לזכאים: מי זכאי?
המדינה קבעה כי ההחלטה מי יזכה במשכנתא לזכאים, תיקבע לפי שיטה של ניקוד מצטבר, כאשר ככל שהמספר הסופי גבוה יותר, סכום המשכנתא האפשרי שניתן לקבל יהיה גבוה יותר. המינימום לקבלת תעודת זכאות הוא 600 נקודות, מלבד כמה יישובים בנגב שבהם ניתן לקבל תעודה גם עם ניקוד נמוך יותר.
להלן קבוצות האוכלוסייה הזכאיות:
- עולים חדשים: יחידים, משפחות או משפחות שבראשן הורה עצמאי וזוגות ידועים בציבור.
- ותיקים בארץ: יחידים, משפחות ותיקות, זוגות צעירים ומשפחות ותיקות חד-הוריות.
- אוכלוסיות נוספות: קשישים נזקקים, בעלי מוגבלויות, אנשים ששרתו בצה"ל או שירות לאומי, תושבי קו עימות, תושב ישובים מסויימים בנגב, וכן זכאים שלאורך זמן לא הצליחו לרכוש דירה (תוכנית 10 פלוס).
כל קבוצת אוכלוסייה הנכללת ברשימת הזכאים, מקבלת נקודות לפי שקלול פנימי המותאם לה. כך לדוגמה, בסיוע במשכנתא לזכאים, יקבלו עולים יחידים נקודות החל מגיל 21, לפי שנות הוותק שלהם בארץ. בנוסף לכך, יקבלו עולים יחידים בטווח גיל של 21–45 תוספת קבועה של 600 נקודות. עולים יחידים מעל לגיל 45 יקבלו תוספת קבועה של 400 נקודות. עולה מעל גיל 45 הנמצא בארץ לפחות 8 שנים, יקבל גם תוספת משכנתא ייחודית של 10,895 שקל כהלוואה, לפי תנאי הריבית במשכנתא לזכאים. תקרת הניקוד ליחידים עולים עומדת על 1,690 נקודות.
מעוניינים לבדוק האם אתם עומדים בקריטריונים לקבלת משכנתא לזכאות? תוכלו לעשות זאת במהירות ובפשטות באמצעות מחשבון זכאות למשכנתא של משרד הבינוי והשיכון.
שלבים לקבלת משכנתא לזכאים
לפי משרד השיכון והבינוי, הדרך לקבלת משכנתא לזכאים כוללת ארבעה שלבים עיקריים: הרשמה, בדיקה, הוצאת תעודת זכאות ומימוש הסיוע.
שלב ראשון: הרשמה
ניתן להירשם לקבלת משכנתא לזכאים בכל סניפי הבנקים למשכנתאות, לאחר העברת האישורים המתאימים למשרד הבינוי והשיכון. עלות ההרשמה היא 70 שקלים.
האישורים שתידרשו להעביר בהתאם למצבכם האישי הם:
- תעודת זהות (כולל ספח).
- אישור על הריון מחודש חמישי.
- אישורי נכות לפי דרגת הנכות.
- אישור על קצבת פעולות איבה, לנפגעי פעולות איבה בשיעור של 50% ומעלה לצמיתות לפי קביעת המוסד לביטוח לאומי.
- אישור על קצבה ממשרד הביטחון לנכים בשיעור של 50% ומעלה.
- אישור על שירות צבאי בסדיר או במילואים.
- אישור על שירות לאומי.
- תעודת נישואין לזוגות נשואים.
- אישור הרשמה לנישואין.
- תעודת גירושין או הסכם גירושים שקיבל תוקף כספק דין לגרושים.
- תעודת פטירה של בן הזוג לאלמנים.
- תעודת גירושין ותצהיר על מגורים ללא ידוע בציבור – לעומדים בראש משפחות חד-הוריות .
- טופס הצהרה חתום על ידי עורך דין של זוג בדבר היותם ידועים בציבור.
- תעודת עולה לעולים.
קבלת המשכנתא לזכאים מותנית בשורה של בדיקות מצד הבנק בנוגע להון העצמי, הבטוחות ויכולת ההחזר.
שלב שני: בדיקה ואימות
המדינה אינה מעוניינת שגורמים שאינם זקוקים באמת לקבלת משכנתא זו, ינצלו את ההטבות שהיא מעניקה. לכן בשלב זה יועברו הבקשות לסיוע בדיור, לבדיקת משרד הבינוי והשיכון, מול מאגרי המידע הממשלתיים ובסיוע של חברות חקירה.
שלב שלישי: הנפקת תעודת זכאות
בשלב זה משרד השיכון ינפיק לכם תעודת זכאות, כאשר התעודה תועבר לבנק למשכנתאות שבו הגשתם את הבקשה לקבל משכנתא לזכאים. תוקף התעודה הינו שנה מיום הגשת הבקשה לסיוע, אולם חשוב לדעת כי בשלב זה עדיין לא תקבלו משכנתא בפועל. קבלת המשכנתא לזכאים מותנית בשורה של בדיקות מצד הבנק בנוגע להון העצמי, הבטוחות ויכולת ההחזר.
חשוב לדעת: אם אינכם מרוצים מגובה המשכנתא שקיבלתם, באפשרותכם לערער על ההחלטה בפני אחת משתי ועדות הערעורים של משרד הבינוי והשיכון - ועדת אכלוס עליונה או ועדת אכלוס ציבורית. הערעור יוגש לסניף הבנק למשכנתאות שבו אתם מתנהלים, וממנו יועבר למשרד השיכון.
שלב רביעי: מימוש הסיוע
לאחר קבלת כלל האישורים הבנקאיים, תוכלו לקבל את המשכנתא בכל אחד מסניפי הבנקים למשכנתאות, ולא רק בסניף שבו הונפקה תעודת הזכאות.
