אחת הדרישות שהבנק מעמיד כתנאי לקבלת משכנתא היא רכישת ביטוח משכנתא, ביטוח הכולל שני רכיבים - ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. בשונה מביטוח שנרכש באופן פרטי או כחלק מחיסכון פנסיוני, ביטוח חיים למשכנתא נועד כדי להבטיח את החזר ההלוואה לבנק, ולכן המוטב של הביטוח הוא הבנק.
מה זה ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא נועד למקרה שבו רוכש הדירה או אחד הרוכשים נפטר חלילה. במקרה שכזה חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת המשכנתא במקומו, על מנת שהבנק לא יצטרך למכור את הנכס כדי לקבל חזרה את כספו ולפנות את המשפחה מביתה.
ביטוח מבנה למשכנתא מיועד למקרה בו ייגרם נזק משמעותי לנכס המשועבד לבנק. הפיצוי יאפשר להחזיר את הנכס לקדמותו, ולמנוע פגיעה בערך שלו. בכך בעצם הבנק מבטיח לעצמו את ערך הנכס.
ביטוח חיים למשכנתא – השוואת מחירים תמיד מומלצת
לקיחת משכנתא הוא תהליך ייסודי שחשוב להשקיע בו את הזמן הדרוש. רוב הלווים עורכים סבב ראשוני בין הבנקים במטרה להבין מה המצב בשוק ומה הם יכולים לקבל, לאחר מכן הם מנהלים משא ומתן על תנאי ההצעה כדי להוריד את הריבית שישלמו ככל האפשר, ורק בסוף הם בוחרים באופציה המשתלמת ביותר. מאחר וסכומי המשכנתא נעים בין מאות למיליוני שקלים, התהליך הממושך נראה הגיוני וטבעי לכולם.
עם זאת, דווקא בביטוח חיים למשכנתא השוואת המחירים לא תמיד מתבצעת. הבנק מגיש לרוכשים הצעה מטעם סוכנות הביטוח שעובדת עמו, ובגלל שנדמה לכולם שמדובר בכסף קטן בהשוואה להחזרי המשכנתא, ישראלים רבים מתפתים לבחור בדרך הקלה ורוכשים את ביטוח המשכנתא באמצעות הסוכנות של הבנק. הרי אם כבר נמצאים בבנק, אולי כבר כדאי לסגור גם את ביטוח החיים, ולחסוך את הטרחה של תהליך השוואת מחירים מייגע נוסף.
זו כמובן טעות, שכן לרוב ההצעה שתקבלו בבנק תהיה יקרה יותר ממחירי השוק, גם אם מדובר בפער של עשרות שקלים בודדים מדי חודש. לאורך שנות המשכנתא – ומשכנתא ממוצעת נלקחת למשך 20 שנה - הם יכולים להצטבר לאלפי שקלים.
חשוב לדעת שהיום עומדות בפניכם אפשרויות רבות פרט לסוכנות שעובדת עם הבנק ממנו אתם נוטלים את המשכנתא. התחרות בתחום ביטוח המשכנתא גדולה, וכל גוף יעשה מאמצים כדי לקבל אתכם כלקוחות חדשים שלו, עניין שמתבטא כמובן גם במחירים.
השוואת ביטוח חיים למשכנתא: מהו ביטוח משכנתא מומלץ?
בביטוח חיים למשכנתא אין צורך לבדוק מה כוללת הפוליסה מאחר ואין כיסויים והיא מכסה את כל המקרים של מוות (פרט להתאבדות בשנה הראשונה). חשוב לוודא שסכום ביטוח המשכנתא תואם את דרישת הבנק ועדכון המסלול כך שהסכום יתעדכן בהתאם לתקופת הזמן, לכן מומלץ לוודא אחת לתקופה כי הסכומים תואמים. כמו כן, פרמיית התשלום אמנם חודשית, אך מתפתחת ומשתנה לפי גיל, לכן כדאי להשוות כמה תשלמו ביטוח לכל תקופת המשכנתא.
בשונה מביטוח חייים שנרכש באופן פרטי או כחלק מחיסכון פנסיוני, ביטוח חיים למשכנתא נועד להבטיח את החזר ההלוואה לבנק
איך להשוות מחירי ביטוח משכנתא?
כחלק מתהליך נטילת המשכנתא, תקבלו הצעה מהבנק לביטוח באמצעות הסוכנות שעובדת איתו. בנוסף, תוכלו לפנות לחברות הביטוח השונות ולבקש הצעות גם מהן. היום יש גם אפשרות פשוטה ונגישה יותר - השוואת מחירי ביטוח משכנתא באינטרנט ומציאת ביטוח משכנתא מומלץ מבין כל האפשרויות.
בשנת 2016 השיק משרד האוצר אתר ייעודי ובו מחשבון לביטוח חיים המאפשר השוואה גם של מחירי ביטוח החיים למשכנתא. במחשבון זה יש להזין פרטים כמו מספר המבוטחים והגילאים שלהם, סוג הפרמיה, האם המבוטח מעשן או לא (תשובה חיובית מייקרת את הפרמיה) ופרטים על מסלול המשכנתא. לאחר הזנת הפרטים, מתקבלת רשימת התעריפים של חברות הביטוח השונות.
חשוב לדעת כי תעריפים אלה הם בבחינת כיוון כללי למחיר הביטוח שאתם עתידים לשלם אך הם אינם סופיים, מכיוון שהם אינם מבוססים על המצב הרפואי שלכם כמבוטחים העתידיים, והרי התשובות שתענו על שאלון זה משפיעות באופן משמעותי על הסיכון האפשרי לחברת הביטוח. המחשבון מציג את התעריף שגובה הגוף המבטח עבור כל מבוטח העונה על קריטריונים מסוימים, וכדאי ליצור קשר ישיר עם חברת הביטוח על מנת לקבל את התעריף המדויק עבורכם.
ניתן גם לגלוש לאתרי חברות הביטוח השונות ולהשתמש במחשבוני ביטוח החיים הנמצאים שם, כדי לקבל הצעות שיכולות להיות אטרקטיביות יותר. לבסוף, שימו לב כי הבנק נדרש לאשר את הביטוח במידה ובחרתם לרכוש אותה מגורם חיצוני, אך ברוב המכריע של המקרים, הפוליסה מקבלת את האישור ללא כל בעיה.
