למרות שכדי לקבל משכנתא הבנק עורך בדיקה מקיפה לגבי יכולת ההחזר שלנו, לעיתים גם האנשים האחראיים והמחושבים ביותר, עלולים להיקלע לתקופה שבה הם יתקשו להחזיר את התשלומים החודשיים. ובתקופה שבה הריבית עולה ומייקרת את החזרי המשכנתא, התרחיש הזה אפשרי יותר מתמיד. עבור מצבים כאלה, יש פתרון זמני בשם הקפאת משכנתא.
מהי הקפאת משכנתא?
מדובר בתקופה זמנית בה ניתן לא להחזיר את המשכנתא, כאשר ברוב המקרים בתקופה זו הריבית תמשיך להיות משולמת כרגיל. חשוב לדעת כי תקופת ההקפאה המקסימלית היא שלושה חודשים, וניתן להקפיא את התשלומים גם לתקופה קצרה יותר כמו חודש או חודשיים.
למי כדאי להקפיא משכנתא?
כל מי שנקלע לקושי כלכלי זמני בעקבות הפסקת הכנסה או הוצאות גדולות ולא צפויות, וצופה שהוא לא יוכל לעמוד בחזר התשלומים בזמן הקרוב, צריך לשקול בקשה להקפאת משכנתא. מקרים כמו חלילה מחלה של אחד מבני המשפחה, גירושים, פיטורים, חופשת לידה ואפילו תקופת אבל על קרוב משפחה, עלולים להוביל לירידה בהכנסות ולכן צריך להיערך לאפשרות שלא תצליחו לעמוד בהחזר התשלומים.
מתי מאשרים הקפאת משכנתא?
חשוב לדעת כי לא ניתן להקפיא משכנתא על דעת עצמכם, אלא דרוש אישור של הבנק ממנו לקחתם את המשכנתא. לכן לפני שאתם שוקלים להקפיא את המשכנתא, צרו קשר עם הבנק, כדי להבין מה נדרש מכם כדי להתחיל תהליך של הקפאת משכנתא.
אילו הגבלות יש על הקפאת משכנתא?
חשוב לציין כי לא ניתן להקפיא משכנתא מיד לאחר שלקחתם אותה, אלא רק לאחר תקופה מסוימת בה עמדתם בהחזרים הקבועים. קיימת גם מגבלה על כמות הפעמים בה ניתן להקפיא משכנתא. כך ניתן לבקש הקפאה פעם בשנה ולא יותר מכך. ישנם בנקים שמגבילים את הכמות הכוללת של הקפאות, לשלוש הקפאות של שלושה חודשים לכל תקופת ההלוואה.
איך מקפיאים משכנתא?
כדי לקבל את האישור להקפאה, יש לפנות לבנק כשבועיים לפני המועד בו מבקשים להפסיק לשלם. חשוב לדעת כי הבנק יבקש מכם פירוט של הסיבות שבגללן אתם מבקשים להקפיא את משכנתא, בין אם מדובר במצב בריאותי, מצב משפחתי, פיטורים, אבטלה, אירוע משפחתי, חופשה וכן הלאה.
את הבקשה ניתן להגיש דרך אתר האינטרנט של הבנק, טלפונית או פיזית בסניף עצמו. בטופס הבקשה יש לציין פרטים אישיים, מידע על המשכנתא וכתובת הנכס, וכן את הסיבה לבקשת ההקפאה ומשך ההקפאה הדרוש. כמו כן, יש לציין אם אתם מבקשים הקפאה מלאה של המשכנתא, בלי תשלום הקרן ובלי תשלום הריבית, או הקפאה חלקית, במהלכה תמשיכו לשלם את הריבית. חשוב לציין בבקשה גם מהי יכולת ההחזר המרבית שלכם בתקופה זו. שימו לב – יש עמלה על הקפאת המשכנתא.
אם לא שילמתם משכנתא תקופה זמנית, בסוף תקופת התשלום הבנק יקבל סכום החזר כולל גדול יותר
מה קורה כשהקפאת המשכנתא מסתיימת?
בתום תקופת ההקפאה יש שתי אפשרויות: הראשונה היא שתקופת המשכנתא הכוללת לא משתנה, כאשר ההחזרים והריבית שלא שילמתם במהלך ההקפאה, יוחזרו במשך אותה תקופה, כלומר, ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר. באפשרות השנייה תקופת המשכנתא תוארך בהתאם למספר חודשי ההקפאה שביקשתם, למשל אם ביקשתם הקפאה של שלושה חודשים, התקופה תוארך בשלושה חודשים.
לגבי הריבית, אם בחרתם לא לשלם בכלל את הריבית, הרי שבתום תקופת ההקפאה תצטרכו לשלם ריבית על הריבית, בנוסף לסכום המשכנתא שעליכם להחזיר. התוצאה תהיה עלייה קלה בסכום ההחזר החודשי.
זכרו שגם אם הבנק הסכים להקפיא עבורכם את המשכנתא, בסופו של דבר הוא תמיד מרוויח. אם לא שילמתם משכנתא תקופה זמנית, בסוף תקופת התשלום הבנק יקבל סכום החזר כולל גדול יותר, מאשר היה מקבל לו הייתם ממשיכים לשלם כרגיל.
מה קורה לביטוח המשכנתא בזמן הקפאה?
ביטוח משכנתא שכולל ביטוח חיים וביטוח מבנה לנכס הממושכן, נועד לספק מענה במקרה של נזק למבנה, או חלילה מוות של אחד מנוטלי המשכנתא. לכן הוא לא מוקפא אלא ממשיך כרגיל, זאת כדי למנוע מצב שבו הלווים לא יוכלו להחזיר את ההלוואה, בשל מקרה שהתרחש במהלך ההקפאה.
