התחלתם את המסע המיוחל בדרך לבית החדש שלכם, ובין שלל התהליכים הבירוקרטיים, המסמכים, החתימות, התיאומים והשיפוצים, התבקשתם לרכוש גם ביטוח משכנתא. כבר במעמד נטילת ההלוואה, נציגי הבנק יציעו לכם לרכוש את הביטוח באמצעות סוכנות שעובדת עם הבנק, אבל האם זו באמת האפשרות הטובה ביותר שעומדת בפניכם? מוזמנים לקרוא את הכתבה - איפה משתלם יותר לרכוש ביטוח משכנתא, כדי שתוכלו לחסוך יותר כסף בהוצאות המשכנתא.
מה זה ביטוח משכנתא?
בניגוד לביטוח דירה, שרכישתו היא רשות ומטרתו להעניק למבוטח פיצוי כספי במקרה של נזק לנכס, ביטוח משכנתא הוא דרישה של הבנק כתנאי לקבלת ההלוואה. מאחר ותקופת ההחזר של הלוואת משכנתא בדרך כלל נפרסת לאורך שנים ארוכות, במקרה של נזק למבנה, או חלילה במקרה של מוות של אחד הלווים, הבנק רוצה לוודא שיהיה מי שיישא בעלות הפיצוי, ושווי הנכס לא ייפגע.
מה כולל ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא מורכב משני מוצרים - ביטוח מבנה וביטוח חיים:
ביטוח מבנה למשכנתא: לא משנה אם רכשתם דירה חדשה או יד שנייה, כל מבנה חשוף לסכנות נזקים כמו הצפה, שריפה, פריצה, רעידת אדמה וכד'. מאחר וכל נזק כזה עלול לגרום להורדת ערך הנכס, הבנק מעוניין לוודא שיהיה מי שיישא בעלות השיפוץ, כדי להחזיר את המצב לקדמותו ולשמור על ערכו. לכן ההמלצה היא שסכום הביטוח יעמוד על הסכום שעולה לבנות את הדירה בשלמותה (ערך כינון) ולא על גובה ההלוואה שנלקחה מהבנק.
ביטוח חיים למשכנתא: מדובר בביטוח חיים (ריסק) שהבנק מחייב את הלווים לרכוש, כדי לוודא שבמקרה של מוות, הבנק יקבל פיצוי עבור יתרת ההלוואה שצריך לשלם. במידה וסכום הביטוח שנקבע גדול מיתרת ההלוואה, המוטבים יקבלו את ההפרש. בניגוד לביטוח מבנה, שבו סכום הביטוח הינו קבוע ונקבע בהתאם לערך ההלוואה, בביטוח חיים למשכנתא, סכום הביטוח מתעדכן עם השנים, בהתאם ליתרת ההלוואה ולגיל המבוטח.
היכן משתלם יותר לרכוש משכנתא?
הבנקים מציעים רכישה של ביטוח משכנתא באמצעות סוכנות שעובדת מולם. מצד אחד, מדובר בפתרון נוח עבור הלווים, שכן הם נהנים מתחנה אחת שמרכזת עבורם גם הלוואה וגם ביטוח. מצד שני, הבנקים אינם חברות ביטוח, ולכן ברכישה דרכם יש פחות סיכוי שתקבלו מחירים אטרקטיביים והטבות מיוחדות שיכולות להציע חברות הביטוח.
כיום ניתן לקבל הצעת מחיר אונליין במהירות ובקלות, ולכן אין סיבה לרכוש את הביטוח הראשון שמציעים לכם
זכרו שהלוואת משכנתא נלקחת לשנים ארוכות, ולכן גם אם במעמד הרכישה מחיר הביטוח נראה זניח לעומת גובה ההלוואה, לאורך תקופה ארוכה מדובר בכסף גדול. כיום ניתן לקבל הצעת מחיר אונליין בקלות, ולכן אין סיבה לרכוש את הביטוח הראשון שמציעים לכם, אלא לבצע השוואת מחירים ולבדוק באיזה חברה תוכלו לקבל יותר. רכשתם כבר ביטוח ואתם מעוניינים לקבל הצעת מחיר נוספת? אין בעיה. חברת ביטוח ישיר למשל, מאפשרת לכם לקבל הצעת מחיר בחמישה שלבים בלבד, כאשר החברה מטפלת בתהליך ההסבה עבורכם.
למה עדיף לרכוש ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח ולא דרך סוכנות שעובדת עם הבנק?
- הטבות ומבצעים: שוק ביטוח המשכנתא הוא תחרותי, ולכן חברות הביטוח עושות מאמצים גדולים למשוך לקוחות חדשים באמצעות הטבות ומבצעים. חברת ביטוח ישיר למשל, מציעה באנדל מיוחד עבור רוכשי ביטוח רכב וביטוח משכנתא. עבור הבנק לעומת זאת, אתם סוג של לקוחות שבויים, ולכן סביר להניח שהמחיר שתקבלו באמצעותו יהיה פחות אטרקטיבי.
- ביטוחים נוספים: סוכנות של הבנק תציע לכם ביטוח משכנתא בסיסי שנועד לכסות את סכום ההלוואה שהבנק מעניק. בחברות הביטוח לעומת זאת, ניתן להוסיף גם ביטוח צד ג' וביטוח תכולה, כדי שגם נזקים לצד שלישי וגם החפצים שלכם יהיו מכוסים.
- ניסיון: הבנק אינו חברת ביטוח ולכן במקרה של הפעלת הפוליסה, תהליכי התביעה יתנהלו מול צד שלישי ולא מול הפקיד שאתם מכירים. לחברת ביטוח לעומת זאת, יש ניסיון עשיר בביטוחי משכנתא, והיא מחזיקה מערך שירות לקוחות טלפוני ואפליקציה ייעודית, שילוו אתכם מתחילת תהליך התביעה ועד לסופה.
