השוואת ריביות משכנתא 

בשנת 2013, על פי נתונים רשמיים של משרד הבינוי והשיכון, ניטלו בישראל משכנתאות בסך כולל של כ-53 מיליארד ₪ (עלייה של כ-11% משנת 2012). ואכן, המגמה ברורה. יותר ויותר ישראלים נעזרים כיום בהלוואות דיור לרכישת מקרקעין. כפועל יוצא מכך, הבנקים השונים מציעים ללווים מסלולי משכנתא מגוונים ומומחים מעריכים כי קיימות בשוק למעלה מ-30 אופציות שונות. על מנת לעשות קצת "סדר בדברים", בואו נסקור בקצרה את המסלולים הנפוצים בתחום.

משכנתא בריבית קבועה

מסלול משכנתא בריבית קבועה הוא מסלול אשר יתרונו המרכזי טמון בכך שהוא איננו משתנה לאורך השנים. היות ומשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, ריבית קבועה יכולה בהחלט להעניק "שקט נפשי" ללווים מבחינת הוצאות עתידיות. אולם, קביעותה של הריבית טומנת בחובה גם חסרונות אשר המשמעותי שבהם הוא עלות כללית גבוהה (בשביל ביטחון והעדר סיכונים יש לשלם). בנקים למשכנתאות מציעים מסלולי משכנתא בריבית קבועה שעלותם הכוללת אטרקטיבית פחות מעלותם של מסלולים בריבית משתנה.

מסלול משכנתא בריבית קבועה הוא מסלול אשר יתרונו המרכזי טמון בכך שהוא איננו משתנה לאורך השנים.

זאת ועוד, משכנתאות בריבית קבועה אינן זהות זו לזו. מסלולי משכנתא בריבית קבועה מתחלקים למשכנתאות צמודות למדד, ומשכנתאות שאינן צמודות למדד. ההצמדה למדד יכולה להשפיע על שיעור הקרן וההחזר החודשי. למעשה, רק משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד מבטיחה ללווים העדר שינויים עתידיים בהחזרים החודשיים ובסך הקרן.

חשוב להדגיש, המדד איננו משתנה באופן מהותי וניכר. על כן, גם כאשר ההלוואה צמודה למדד, הלווים נהנים בדרך כלל מפתרון קבוע יחסית. כמו כן, ומלבד עלותה של משכנתא בריבית קבועה, זהו מסלול אשר טומן בחובו חיסרון בדמות קנס יציאה בעת פירעון מוקדם.

משכנתא בריבית משתנה

מסלולי משכנתא בריבית משתנה הם מסלולים להלוואות דיור אשר שיעורי הריבית עליהם משתנים לאורך השנים. שינויים אלה יכולים להיות לטובת הלווה או לרעתו והם נקבעים על פי תקופות זמן מוסכמות בין הבנק לבין הרוכשים (ועל בסיס ריבית עוגן שנקבעת על ידי הבנק). מומחי משכנתאות יודעים בדרך כלל להמליץ על מסלולים בריביות משתנות, וזאת מתוך תפיסה כי לאורך זמן (משכנתא ניטלת בישראל לכ-18 שנים בממוצע), השינויים בריבית יפעלו לטובת הלווים. ואכן, מרבית המשכנתאות בישראל הן משכנתאות בריבית משתנה.

מסלולי משכנתא בריבית משתנה הם מסלולים אשר מתאימים בדרך כלל ללווים בעלי יציבות פיננסית. דהיינו, לווים אשר יכולים להתמודד מבחינה כלכלית עם שינויים בשיעוריה של הריבית. כמו כן, משכנתאות בריבית משתנה הן אופציה אטרקטיבית ללווים אשר יודעים על סכומי כסף עתידיים שהם אמורים לקבל (לדוגמה – ירושה, קרנות השתלמות, פיצויי פרישה וכדומה). לווים אלה יכולים ליהנות בשנים הראשונות מתנאי הלוואה נוחים בריבית נמוכה, ולפרוע את המשכנתא (או חלק ניכר ממנה) בנקודת שינוי הריבית. זאת, מבלי לשאת בקנסות או עמלות.

משכנתא צמודה למט"ח

הלוואות משכנתא בישראל יכולות להיות צמודות למט"ח – מטבע זר. קרי, צמודות לאירו או לדולר. בהלוואות דיור אלה, תשלומי המשכנתא מתבצעים בשקלים, אך ההחזרים החודשיים ויתרת החוב מתעדכנים בהתאם לשינויים בשערו היציג של המטבע הזר ובריבית הלייבור.
ריבית הלייבור היא ריבית בינלאומית אשר שיעורה נקבע בהתאם למסחר בין בנקים בעולם. זוהי ריבית אשר מושפעת מריביות בנקים מרכזיים ברחבי תבל והיא משמשת על פי רוב לחישוב ריביות בהלוואות מט"ח. יתרונותיה של משכנתא בריבית צמודה למט"ח באים למשל לידי ביטוי בהחזר חודשי נמוך כאשר ריבית הלייבור נמוכה. בנוסף, זהו מסלול משכנתא אשר ניתן לפרוע אותו בכל עת ללא עמלות היוון כתוצאה מהפרשי ריביות. בדרך כלל, משכנתא בריבית צמודה למט"ח מומלצת ללווים אשר שכרם ו/או הכנסותיהם צמודים אף הם למט"ח (למשל – הכנסות מחו"ל, השקעה בנדל"ן בחו"ל וכדומה(/

משכנתא צמודה לריבית פריים

ריבית פריים היא ריבית אשר הבנקים השונים קובעים בתור ריבית לחישוב עסקאות שמבוצעות על ידם מול לקוחותיהם. בישראל, למרות שעקרונית כל בנק קובע את ריבית הפריים לעצמו, ריבית הפריים התייצבה על שיעור של 1.5% מעל לריבית המוצהרת של בנק ישראל. אי לכך, ריבית הפריים משתנה כל אימת שבנק ישראל מחליט לשנות את הריבית לפי שיקולי מדיניות מוניטרית.
מסלולי משכנתא בריבית פריים הם מסלולי משכנתא אשר צמודים לריבית הפריים ומשתנים בהתאם לערכיה מדי חודש. זאת, ביחד עם מרווח מסוים שמוסכם בין נוטל המשכנתא לבין הבנק (שייתכן ויהיה שלילי או חיובי). למרות שמדובר על משכנתא שהריבית בגינה משתנה כל חודש, אופייה של ריבית הפריים הופך אותה ליציבה במיוחד (משום שלבנק ישראל יש אינטרס מוניטרי לשמור על יציבותה של הריבית). כפועל יוצא מכך, הריבית על המשכנתא אמנם משתנה, אך סביר להניח ששינוייה לא יהיו חדים. בנוסף, על פי רוב, מסלולי משכנתא בריבית פריים אינם כוללים קנסות בגין פירעון מוקדם. 
 

* לתשומת לבך, המידע המפורסם בכתבה משמש כמידע כללי בלבד, ואינו מהווה ייעוץ משפטי, תחליף לייעוץ משפטי או לייעוץ אחר כלשהו. חברתנו עושה מאמצים רבים על מנת לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו שלם ומדויק ונעזרת בכתבים מקצועיים העושים שימוש במקורות מוסמכים בנושא לצורך כך, אולם עשויים להיות בו חוסרים ו/או שגיאות ו/או אי דיוקים. מידע זה הינו בגדר שירות בלבד, וכל המסתמך עליו בכל דרך שהיא מבלי להיוועץ עם גורם מקצועי מוסמך, עושה זאת על אחריותו בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.