על מה נדבר בכתבה? 

הנה כמה נתונים שכדאי לדעת. על פי סקר שפורסם לאחרונה במגזין הכלכלי "דה מרקר" (אפריל 2014), כ-30% מבעלי המשכנתאות בישראל שיפרו בחמש השנים האחרונות את תנאי הלוואתם באמצעות מחזור משכנתא. כ-60% מהם בחרו לעשות כן בשל ירידת הריבית במשק, כ-11% בגין שינויים באינפלציה, כ-6.6% בעקבות תמורות בשער הדולר, וכ-21.6% מסיבות אחרות. ובכן, מהו אפוא מחזור משכנתא ומדוע ישראלים כה רבים בוחרים במהלך זה?

משכנתא היא הלוואה אשר ניטלת למשך תקופה ארוכה (ובממוצע בישראל, כ-18 שנה). היות ומדובר על פרק זמן כה משמעותי, לווים רבים רואים במשכנתא מעין "חוזה סגור". דהיינו, הם סבורים כי לאחר נטילת המשכנתא הראשונית, לא ניתן לעשות דבר בכדי לשנות את אופייה וקצבה. במאמר קצר זה, נסביר מדוע משכנתא איננה "חתונה קתולית", וכיצד ניתן בכל זאת להתאים אותה במרוצת הזמן לנסיבות המשתנות.

מחזור משכנתא – לשלוט במשכנתא

לאורך השנים, ייתכן ומצבם הכלכלי של הלווים ישתנה מקצה לקצה. שינוי זה יכול לבוא לידי ביטוי הן בגדילה של תזרים המזומנים המשפחתי (וכפועל יוצא מכך, ניתן לפרוע את המשכנתא עם סכומי כסף גדולים יותר מדי חודש), והן כאשר תזרים המזומנים קטן (ואז ההחזר החודשי למשכנתא עלול להטיל עומס תקציבי שיש למתנו). אחת הדרכים באמצעותן ניתן לשנות את שיעוריה של המשכנתא היא על ידי מחזור. מחזור משכנתא הוא למעשה מהלך של סילוק המשכנתא הישנה, ולקיחת משכנתא חדשה במקומה. זאת, בתנאים אשר מתאימים ללווים על פי מצבם הכלכלי הנוכחי.

מתי יש לשקול מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא מתאים בכמה סיטואציות נפוצות. ראשית, אחת לכמה שנים, כדאי לבחון את תנאי המשכנתא ולבדוק האם הם (עדיין) מתאימים להתנהלות הפיננסית. כמו כן, כאשר הלווים מקבלים סכום כסף רב (כגון פיצויי פיטורין או ירושה), ייתכן בהחלט שאפשר לבחון שינוי בתנאי ההלוואה. הדברים יפים גם לגבי שינויים לרעה בזרים המזומנים אשר דורשים ביצוע התאמות מחודשות (לדוגמה – שינוי במצב בריאותי או הוצאה משמעותית בלתי צפויה).

התפיסה הרווחת מאחורי מחזור משכנתא היא כי משכנתא איננה גזירת גורל. קרי, גם אם בחרתם בקפידה את מסלול המשכנתא המתאים לכם, ייתכן בהחלט שלאחר מספר שנים המסלול המדובר איננו עוד האופציה האטרקטיבית ביותר. התנהלות נכונה זו יכולה למתן את החזרי התשלומים, לקצר את אורח חיי המשכנתא, ואף להפוך את "העול" למעין הלוואה שניתן לחיות עמה.

גם אם בחרתם בקפידה את מסלול המשכנתא המתאים לכם, ייתכן בהחלט שלאחר מספר שנים המסלול המדובר איננו עוד האופציה האטרקטיבית ביותר.

חשוב לזכור, שוק המשכנתאות הוא ענף פיננסי דינאמי אשר משתנה באופן תדיר. הבנקים משיקים מסלולי משכנתאות אטרקטיביים, בנק ישראל והמחוקק קובעים תקנות והוראות חדשות, הריבית במשק משתנה, בתי המשפט מקבלים פסיקות תקדימיות, המצב הכלכלי הכללי במדינה משתנה וכו'. דהיינו, גם אם תזרים המזומנים המשפחתי לא השתנה באופן חריג, ייתכן והאופציות בשוק המשכנתאות מאפשרות מחזור משכנתא בתנאים טובים ונוחים.

מיחזור משכנתא


בשלב ראשון, מחזור משכנתא מתחיל בדרך כלל עם הנפקת דו"ח סילוק יתרות. זהו דו"ח אשר ניתן להנפיק בבנק והוא מעין תעודת זהות של המשכנתא הנוכחית שלכם. דו"ח סילוק יתרות מספק נתונים רבים כגון ריבית נוכחית, יתרת הצמדה, באיזה לוח סילוקין המשכנתא מסולקת, האם ההלוואה צמודה למדד ועוד. כעת, הלווים יכולים לחשב מה תהיה עלות סילוק המשכנתא, והאם ישנם יתרונות כלכליים בנטילת משכנתא חדשה.

מחזור משכנתא הוא נטילת משכנתא חדשה – התייעצו עם בעלי מקצוע

מחזור משכנתא איננו מהלך פשוט (בלשון המעטה). בדומה לכל נטילת הלוואה בסדר גודל זה, גם כאן יש לבדוק את הפרטים הגדולים והקטנים כאחד. קרי, לבדוק היטב את ההשפעה שיכולה להיות למחזור המשכנתא על התא המשפחתי, גם ברמת המאקרו וגם ברמת המיקרו
כמו כן, היות ומחזור משכנתא נמצא לעיתים בניגוד לאינטרס הכלכלי של הבנק, הבנק המלווה עלול להערים קשיים בדרך. למשל, עמלות גבוהות, עלויות משמעותיות בעת פתיחת תיק משכנתא חדש וכדומה. לעיתים, כאשר המשכנתא עומדת להסתיים בקרוב, הבנק עלול שלא להסכים כלל למחזורה. אי לכך, ובכדי לעבור את זה בשלום, מומלץ לפנות לבעלי מקצוע אשר בקיאים בתחום

מתחייבים להצעה הזולה ביותר בביטוח משכנתא

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם:

 כל מה שרציתם לדעת על ביטוח משכנתא

מדריך מקוצר ללקיחת משכנתא

כיצד לוקחים משכנתא בצורה נכונה ומהי הדרך הבטוחה והטובה ביותר לכך בישראל?

כמה עולה ביטוח משכנתא?

הבנק דורש מהלווים לרכוש פוליסות ביטוח משכנתא, ביטוח אשר מתחלק לשני מישורים – ביטוח מבנה וביטוח חיים.

מה בין ביטוח חיים לביטוח משכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא איננו ביטוח חיים פרטי רגיל. בכתבה זו תלמדו על ההבדלים בין השניים.

איך בוחרים משכנתא אופטימאלית?

מעוניינים לדעת באיזה מסלול כדאי לכם לבחור? היכנסו עכשיו לאתר ביטוח ישיר וקראו על האופציות העומדות בפניכם.

מיחזור משכנתא

מדוע משכנתא איננה "חתונה קתולית" וכיצד ניתן בכל זאת להתאים אותה במרוצת הזמן לנסיבות המשתנות

מילון מונחי משכנתא

שוקלים לקחת משכנתא? צריכים ביטוח? מבולבלים משלל המושגים? במילון מונחי המשכנתא תמצאו מגוון מונחים ומשגים שימושיים מעולם המשכנתא.