משכנתא היא הלוואת דיור אשר מטרתה לסייע ברכישת דירה בישראל (אשר עלותה הממוצעת לפי נתוני בנק ישראל עומדת על כ-696,300 ₪ נכון לדצמבר 2018). היות ומרבית מלוקחי המשכנתאות במדינה הם צעירים בגילאי 30-40, כאשר אחד מכל ארבעה מהם מתחת לגיל 32, הבנק איננו מעניק הלוואות דיור כלאחר יד.
הבנק נוקט בשורה ארוכה של אמצעים בכדי להבטיח שההלוואה, אשר ניתנת לא רק בסכומים משמעותיים אלא גם למשך תקופה של עשרות שנים, תיפרע במועד ועל פי התנאים המוסכמים. בין השאר, הבנק דורש מהלווים לרכוש פוליסות ביטוח משכנתא. זהו למעשה ביטוח אשר מתחלק לשני מישורים – ביטוח מבנה וביטוח חיים.
הבנק דורש מהלווים לרכוש פוליסות ביטוח משכנתא. זהו למעשה ביטוח אשר מתחלק לשני מישורים – ביטוח מבנה וביטוח חיים
הימים שלפני הרפורמה
עד שנת 2005, הבנקים ביטחו את לווי המשכנתאות בפוליסות ביטוח קבוצתיות כאשר עסקת הביטוח הייתה חלק בלתי נפרד מהמשכנתא ו"נבלעה" בין השורות. מרבית הלווים לא ידעו כלל מהי עלות הביטוח ומהי זהות המבטח. עלותם של הביטוחים הקבוצתיים הללו התבררה כגבוהה משמעותית מעלותם של אותם ביטוחים באופן פרטי. לא אחת, העלות הייתה גבוהה פי שניים ויותר. בעקבות כניסתם של מבטחים ישירים לענף הביטוח, נוצרה הזדמנות לפתור את כשל השוק הנ"ל.
יודגש, כשל השוק המדובר אובחן לא רק על ידי ציבור הלווים (וציבור העיתונאים הכלכליים), אלא גם על ידי הרגולטור. כפועל יוצא מכך, הרגולטור השיק רפורמה אשר חרטה על דגלה שקיפות בנושא ביטוח משכנתא והגברת התחרות בתחום לטובת הלווים. השינוי המהותי אשר עמד מאחורי הרפורמה היה מעבר לפוליסות ביטוח משכנתא אישיות במקום פוליסות קבוצתיות. כמו כן, ביטוח המשכנתא הופרד לחלוטין מעסקת ההלוואה. בנוסף, הלווים הורשו לבחור מסלולי משכנתא פרטניים, שלא דרך הבנק, והוטל איסור על התאגידים הבנקאיים למנוע זאת מהם.
אז מה זה כולל וכמה זה עולה?
כאמור, ביטוח משכנתא מקפל בתוכו שני סוגי ביטוחים. במישור הראשון, פוליסת ביטוח מבנה אשר מטרתה לכסות מקרים של הרס הנכס וירידת ערכו (עד כדי אובדן מוחלט במקרים חריגים). העיקרון הוא פשוט. הבנק משתמש בנכס המקרקעין כבטוחה ממושכנת לפירעון ההלוואה. אי לכך, במידה והלווים אינם עומדים בתשלומים, הבנק רשאי לפעול בכדי לממש את המשכון, למכור את הנכס ולכסות את יתרת ההלוואה. אם הנכס נפגע, וערכו יורד באופן ניכר, נפגעת מיד גם הבטוחה מאחורי הלוואת המשכנתא. ביטוח מבנה נועד להתמודד עם סיטואציות אלה.
חלקו השני של ביטוח המשכנתא הוא ביטוח חיים, פוליסת ביטוח זו נועדה להתמודד עם מקרים בהם אחד הלווים נפטר והנטל הכלכלי של ההחזר החודשי מוטל על שאריו. כעת, ובכדי להבטיח את המשך פירעון ההלוואה במועד, מופעלת פוליסת ביטוח החיים.
