על מה נדבר בכתבה? 

הלוואת משכנתא היא הלוואה לרכישת נכס מקרקעין (על פי רוב – לצורכי מגורים). על פי נתונים רשמיים של מנהל ההכנסות במשרד האוצר, מרבית לוקחי המשכנתאות בישראל הם זוגות צעירים בגילאי 30-40. כ-25% מהם מתחת לגיל 32, וגילו הממוצע של נוטל המשכנתאות הישראלי הוא 41 שנה.

היות והלוואת משכנתא כוללת בדרך כלל סכום כסף משמעותי של מאות אלפי שקלים (וכ-603,000 שקלים בממוצע בשנת 2013), הבנקים דורשים מהלווים עמידה בשורה של קריטריונים ותנאים מגבילים. הנה לפניכם עיקרי הדברים.

הון עצמי

הבנקים בישראל אינם מעניקים משכנתאות ב-100% מימון. אחוזי המימון הם הפרמטר שבין ההון העצמי שיש בידי הלווים, לבין הסכום המקסימלי שהם יכולים לקבל מהבנק. קביעת אחוזי מימון כפופה גם לפיקוח רגולטורי. בנק ישראל מפרסם מעת לעת תקנות אשר קובעות מהו ההון העצמי המינימאלי הדרוש בכדי לעמוד בקריטריונים לקבלת משכנתא בישראל.

נכון לסוף שנת 2013, תקנות אלה קובעות כי רוכשי דירות זקוקים לפחות ל-25% מערך הנכס. זאת, כאשר מדובר על דירה חדשה. בדירות לשיפור תנאי דיור (מכירת דירה קיימת ורכישת חדשה במקומה), ההון העצמי הדרוש הוא רב עוד יותר. שימו לב, ישנן אופציות מסוימות לנטילת משכנתא ללא הון עצמי. למשל, משכון נכס נוסף (כגון בית ההורים במידה והוא איננו ממושכן או שהמשכנתא עליו קטנה וניתן למחזרה). אולם, על פי רוב, מחקרים מצביעים על כך שכדאי להימנע מנטילת משכנתאות באחוזי מימון גבוהים.

נכון לסוף שנת 2013, תקנות אלה קובעות כי רוכשי דירות זקוקים לפחות ל-25% מערך הנכס.

יכולת החזר תשלומים

כפי שצוין לעיל, משכנתא ניתנת על ידי הבנקים לזוגות צעירים בגילאי 30-40. היות והבנקים מתקשים לעיתים להעריך נכונה את יכולת ההחזר החודשי של בני הזוג בראיה עתידית, ומקל וחומר מדובר על משפחות בתחילת דרכן שעוד תתרחבנה עם ילדים והוצאות נוספות, על מנת לבטח את עצמו, הבנק דורש מהלווים להציג בפניו מסמכים המעידים על יכולות ההחזר החודשיות שלהם. 

כמו כן, המפקח על הבנקים הוציא לאחרונה הוראה הקובעת כי תאגיד בנקי לא יעניק משכנתא בשיעורי החזר חודשי העולים על כ-50% מהכנסותיהם של הלווים. בדרך כלל, יועצי משכנתאות ממליצים על חישוב החזר חודשי בשיעור של כשליש מהכנסות הלווים. עם זאת, גם כאן יש לבחון בקפידה את המתח שבין ההכנסות וההוצאות (לדוגמה – ייתכן כי למרות שבני הזוג משתכרים סכום נאה, הוצאותיהם כה גבוהות עד כי אין באפשרותם להפריש כשליש מהסך הכולל לטובת החזר משכנתא חודשי(.

תנאים ללקיחת משכנתא

ביטוח משכנתא

אחד התנאים החשובים ביותר שהבנק דורש מהלווים הוא ביטוח משכנתא . זהו למעשה ביטוח אשר נועד לכסות עלויות והוצאות בגין נזקים בלתי הפיכים לבית או מקרה שבו אחד הלווים נפטר. יודגש, ביטוח משכנתא איננו משמש רק את הבנק והוא בעל משקל רב גם עבור הלווים בעצמם. 

מתחייבים להצעה הזולה ביותר בביטוח משכנתא

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם:

 כל מה שרציתם לדעת על ביטוח משכנתא

מדריך מקוצר ללקיחת משכנתא

כיצד לוקחים משכנתא בצורה נכונה ומהי הדרך הבטוחה והטובה ביותר לכך בישראל?

כמה עולה ביטוח משכנתא?

הבנק דורש מהלווים לרכוש פוליסות ביטוח משכנתא, ביטוח אשר מתחלק לשני מישורים – ביטוח מבנה וביטוח חיים.

מה בין ביטוח חיים לביטוח משכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא איננו ביטוח חיים פרטי רגיל. בכתבה זו תלמדו על ההבדלים בין השניים.

איך בוחרים משכנתא אופטימאלית?

מעוניינים לדעת באיזה מסלול כדאי לכם לבחור? היכנסו עכשיו לאתר ביטוח ישיר וקראו על האופציות העומדות בפניכם.

מיחזור משכנתא

מדוע משכנתא איננה "חתונה קתולית" וכיצד ניתן בכל זאת להתאים אותה במרוצת הזמן לנסיבות המשתנות

מילון מונחי משכנתא

שוקלים לקחת משכנתא? צריכים ביטוח? מבולבלים משלל המושגים? במילון מונחי המשכנתא תמצאו מגוון מונחים ומשגים שימושיים מעולם המשכנתא.