פעם המשמעות של המילה לחסוך הייתה לשלשל מטבעות לקופת חיסכון או להחביא שטרות מתחת לבלטות בבית. היום לעומת זאת, חיסכון מאפשר לכסף שלנו לעבוד בשבילנו כדי לייצר תשואה. הבעיה היא שאם כבר החלטנו להוציא את הכסף מהבלטות - איך נבין מה ההבדלים בין המקומות השונים שיכולים לנהל אותו?
השוק הפיננסי מציע מגוון של דרכים להשקיע את הכסף שלנו, כאשר לכל אחת מהן יתרונות וחסרונות. אנחנו כאן כדי לעשות לכם את החיים יותר קלים, עם כל המושגים שאתם צריכים להכיר לפני שאתם משווים ובוחרים.
מה היא פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון היא תכנית שבה הכסף שאנחנו חוסכים, מושקע בשוק ההון במגוון אפיקים סחירים ולא סחירים כמו מניות, אג"ח, קרנות גידור, נדל"ן וכו', והכל בהתאם למדיניות ההשקעה שנקבעת מראש מדי שנה, ולהחלטות ועדת ההשקעות. הכספים שבכל מסלול השקעה, מנוהלים באופן רציף על ידי מנהלי השקעות, כך שהחוסך לא צריך לנהל בעצמו את הכסף, אלא רק לבחור את מסלול ההשקעה שהוא מעדיף.
תכניות כאלה מציעות מספר מסלולי השקעה לחוסכים, כשההבדל ביניהם הוא ברמת הסיכון. למשל החוסך יכול לבחור במסלול מנייתי, שבו התנודתיות גבוהה יותר באופן יחסי, או במסלול אג"ח ממשלות שבו רמת הסיכון נחשבת לנמוכה יותר. למרות שהמילה פוליסה עלולה להטעות, במוצר זה אין בפועל מרכיב ביטוחי, אלא מדובר בחיסכון טהור
מה לגבי דמי ניהול והוצאות ישירות?
מדובר בעמלות שגובה הגוף שמנהל עבורכם את החיסכון, כאשר דמי הניהול מחושבים כאחוז מהצבירה, כלומר מהסכום שנחסך, כולל הרווחים. בשורה התחתונה, החשבון הוא פשוט - ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, לכם יישאר סכום כסף גבוה יותר. בנוסף, נגבות גם הוצאות ישירות בקשר עם ביצוע ההשקעות, בהתאם לדין.
דמי הניהול שגובה ביטוח ישיר עומד על 0.55% לשנה - הכי נמוכים בשוק, וזו בשורה של ממש לחוסכים.
איך זה שדמי הניהול בישיר אינווסט נמוכים כל כך? הרבה בזכות חדשנות בשירות, וגם בזכות העובדה שאצלנו השירות הוא ישיר וללא תיווך של סוכנים שגוזרים חלק מדמי הניהול.
אם אתם לא רוצים להסתבך, תשאירו למנהלי ההשקעות את ניהול החיסכון שלכם, בתמורה כמובן לדמי הניהול וההוצאות הישירות
מינימום/ מקסימום השקעה
מוצרי חיסכון והשקעה רבים לא יטפלו בכסף שלכם, אלא אם תשקיעו סכום ראשוני גדול. אחרים - מגבילים את המשקיע בסכום מקסימום. בניהול תיקי השקעות בבתי השקעות או בבנקים למשל, נדרש בדרך כלל סכום מינימלי. בקופת גמל, ההשקעה מוגבלת להפקדה מקסימלית של כ- 81,000 ₪ בשנה (הסכום צמוד למדד, ומתעדכן אחת לשנה).
בישיר אינווסט של ביטוח ישיר לעומת זאת, תוכלו לחסוך החל מ-₪200 בהוראת קבע חודשית, או לחילופין להפקיד סכום חד-פעמי של 5,000 ₪ ומעלה. ניתן, כמובן גם להתחיל בהפקדה חד-פעמית, ולהוסיף מאוחר יותר הוראת קבע חודשית, לבחירתכם.
נזילות
הכוונה היא לאפשרות למשוך את הכספים, מבלי לשלם קנס או עמלת יציאה. למשל, מוצר בו ניתן למשוך את הכסף במסגרת מספר תחנות יציאה קבועות מראש, אינו מוצר נזיל. במידה שתרצו למשוך את הכסף שלא בתחנת היציאה, תצטרכו לשלם "קנס" שעלול להיות גבוה מהרווח שנצבר. בביטוח ישר לעומת זאת, אין תחנות יציאה, ותוכלו לבקש למשוך את הכסף שנצבר בכל זמן שתרצו, בכפוף לתנאי הפוליסה.
מסלולים
כמעט בכל חסכון שתבחרו, תצטרכו גם לבחור את מסלול השקעה. לרוב בעולם ההשקעות, יש קשר בין רמת הסיכון של ההשקעה לבין פוטנציאל הרווח שלה. כך למשל, מסלולים שנחשבים תנודתיים ומסוכנים יותר, עשויים להשיא רווח (או הפסד) משמעותיים יותר ממסלולים סולידיים יותר. איך אפשר לדעת מראש באיזו מניה או איגרת חוב להשקיע? אם אתם לא רוצים להסתבך, תשאירו למנהלי ההשקעות את ניהול החיסכון שלכם, בתמורה כמובן לדמי הניהול וההוצאות הישירות.
חלק מהגופים המנהלים השקעות מאפשרים לחוסך לבנות תמהיל מורכב ומגוון, אך מומלץ לוודא שבמקרה שתרצו לשנות את אופי ההשקעה, תוכלו לעשות זאת בקלות ובמהירות, בלי לשלם על כך עמלה או מס. ישנם מוצרי השקעה בהם על מנת לשנות את אופי ההשקעה (למשל - ממסוכן יותר לפחות מסוכן) צריך קודם כל לפדות את הכסף, לשלם מס ורק אז להצטרף למסלול החדש. הליך כזה הוא לא רק מסורבל, אלא גם מקטין את הרווח שלכם.
טווח חיסכון
כאשר אתם בוחרים את מסלול ההשקעה המועדף עליכם, ניתן לשקול שיקולים שונים, כמו רמת הסיכון המועדפת עליכם, משך החיסכון המתוכנן וכדומה.
פלאי הדיגיטל
לא רק שהעידן הדיגיטלי מאפשר לבצע פעולות מבלי לקום מהספה, הכלים הטכנולוגיים מאפשרים לכם להצטרף לפוליסת חיסכון דרך האינטרנט, בקלות ובנוחות. במידה ותרצו לשוחח עם נציג שירות לקוחות - תוכלו לעשות זאת בקלות באמצעות מוקד ישיר אינווסט שלנו, בשעות הפעילות.
