מה זה ביטוח חובה ולמה הוא מיועד?

אם יש לכם רישיון נהיגה, אתם בוודאי כבר יודעים שכל בעל רכב בישראל חייב בביטוח חובה על פי חוק, ולכן נהיגה ללא ביטוח זה היא עבירה פלילית. אבל מדוע המדינה מחייבת אותנו להצטייד בביטוח חובה, מה מכסה הביטוח, כמה הוא עולה, מה אומר החוק לפיצוי נפגעי תאונות דרכים ומה תפקידו של תאגיד "קרנית"? הנה כל התשובות לשאלות כולל טיפים להוזלת עלויות - בואו נתחיל!

מהו ביטוח חובה ולמה הוא קיים?

מאחורי ביטוח חובה לרכב עומדת הוראת "פקודת ביטוח רכב מנועי" משנת 1970, שקובעת שאין לנסוע במכונית ללא פוליסה ביטוח חובה תקפה. במילים פשוטות יותר, נהיגה ברכב ללא ביטוח חובה היא אסורה בתכלית.

הרעיון שעמד מאחורי חוק ביטוח חובה, היה ליצור רשת הגנה כלכלית שתוכל לממן את הנזק שנגרם לנפגעי תאונות דרכים, כמו פגיעה ביכולת של אדם להתפרנס ולטפל בעצמו, העמדה של שירותים רפואיים וציוד רפואי לרשות הנפגע, ובמקרים חמורים גם סיעוד, התאמת מגורים וכדומה.

מתוך ההבנה שתאונות דרכים הן נזק שמכביד מאוד על הכלכלה הישראלית, המדינה מחייבת כל מי שעושה שימוש ברכב לרכוש ביטוח חובה, כתנאי לנהיגה בו.

הרלב"ד (רשות לאומית לבטיחות בדרכים) מבהירה מעבר לכל צל של ספק שנהיגה ללא ביטוח חובה היא מסוכנת, ומפרטת את ההשלכות המשפטיות של תאונת דרכים ללא ביטוח חובה כמו:

• קנסות כבדים שיכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים.
• שלילת רישיון נהיגה לתקופה ממושכת, גם למשך מספר שנים במקרים מסוימים.
• הליכים פליליים במקרה של תאונה קטלנית, אם חלילה פגעתם במישהו או נהגתם בקלות דעת - זה עלול להוביל גם לעונש מאסר.

כל זאת מבלי להזכיר את הנזק הכלכלי שיכול להגיע גם להוצאה של מאות אלפי שקלים ויותר. כלומר אם פגעתם ברכב אחר, ביטוח חובה לא רלוונטי במקרה הזה, כי הוא נועד לכסות פגיעות גוף ונפש בלבד - של נהגים, נוסעים והולכי רגל.

לעומתו, ביטוח צד ג' מכסה נזק שגרמתם לרכוש של אדם אחר (למשל רכב אחר), וביטוח מקיף מוסיף גם כיסוי לרכב שלכם - במקרה של תאונה, גניבה, שריפה, נזקי טבע ועוד. כלומר מטרת ביטוחים אלו היא לשמור על ערך הרכב והרכוש במקרה של אירוע ביטוחי.

מה מכסה ביטוח חובה ומה קורה אם תאונה נגרמה באשמתי?

ניקח מקרה שבו אדם נסע כרגיל לעבודה, אך כשהתחלף הרמזור, פגע במכונית שלפניו. כן - אפילו שהוא ממש לא התכוון, והוא נהג זהיר בדרך כלל, הוא לגמרי אשם בתאונה. האם ביטוח חובה יעזור לו? שאלה מעולה.

הרעיון מאחורי ביטוח חובה הוא ליצור רשת הגנה כלכלית לכל נפגע בתאונת דרכים, ולא רק למי שרכש את הביטוח. לכן הוא מכסה נזק גם לנוסעי הרכב, וגם לנפגעים נוספים בתאונה כמו הולכי רגל ורוכבי אופניים.

באמצעות חוקים נוספים לפקודת ביטוח רכב מנועי, כמו חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, הוגדר היקף הפיצוי שמגיע לנפגע בגין תאונת דרכים. על בסיס אותה גישה, ולמעט מקרים יוצאי דופן, הפיצוי אינו מותנה בהוכחת אשמה מצידו של הפוגע , אלא כל מעורב בתאונה מקבל פיצוי לפי הנזק שנגרם לו, במגבלות מסוימות של היקף הפיצוי כפי שקבע החוק.

מי בכל זאת לא יקבל פיצוי? למשל מי שגרם לתאונה במתכוון, או מי שנהג ברכב בידיעה שאין לו ביטוח חובה.

מה גובה הפיצוי למי שנפגע בתאונת דרכים בעצמו?

החוק קובע שביטוח רכב חובה מכסה הוצאות רפואיות ופיצוי עבור אובדן השׂתכרות ופנסיה, כולל פיצוי עבור כאב וסבל שנגרמו בגין התאונה, ונזקים נוספים כמו חוסר היכולת לתפקד עצמאית באופן מלא, והזדקקות לעזרה או לעזרים רפואיים כמו כיסא גלגלים, התאמות דיור במקרים קשים וכד'.

גובה הפיצוי נקבע על פי מצבו הרפואי והתפקודי של הנפגע, רמת השׂתכרותו לפני התאונה ופוטנציאל ההשׂתכרות שלו לאחריה, וכן המידה שבה התאונה השפיעה על מרכיבים אלו לרעה.

כמה עולה ביטוח חובה?

ביטוח חובה לרכב ניתן לרכישה מחברות הביטוח או מהפּוּל - גוף משותף לכל חברות הביטוח, שנועד לספק ביטוח חובה לנהגים שחברות הביטוח מסרבות לבטח, למשל - עקב שלילות רישיון רבות.

המחיר נקבע על ידי החברות לפי כללים הניתנים מראש מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. איך נקבע המחיר? בגדול הוא מתבסס על מאפייני הנהג כמו גיל, מגדר ועבר ביטוחי, וכן על פי מאפייני הרכב כמו סוג, שנת ייצור וסוג ואמצעי הבטיחות המותקנים בו.

תאגיד קרנית נועד להגן על מי שנפגע בתאונת דרכים, אך מסיבות שונות אינו יכול לקבל פיצוי מחברת ביטוח

מהו תאגיד "קרנית" ומה תפקידו?

קרנית היא תאגיד ציבורי שהוקם מכוח חוק הפלת"ד (חוק הפיצויים לפגעי תאונות דרכים), ופועל תחת פיקוח משרד האוצר. מטרת ביטוח החובה היא להגן גם על מי שנפגע בתאונת דרכים, אך אינו יכול לקבל פיצוי מחברת ביטוח, שלא באשמתו. למשל, הולכי רגל שנפגעו מרכב שלא היה מבוטח בביטוח חובה, או מי שנפגע מרכב בתאונת 'פגע וברח', ולא ידוע היכן היה מבוטח. לשם כך הוקם תאגיד בשם 'קרנית', שמפצה נפגעים כאלה, וגם יכול לתבוע את העבריין - אם וכאשר מאתרים אותו.

איך תביעת ביטוח משפיעה על מחיר ביטוח החובה?

מחיר ביטוח החובה מושפע, בין השאר, מהעבר הביטוחי של הנהגים הצפויים להשתמש ברכב. חברות הביטוח יוצאות מנקודת הנחה שככל שהנהג זהיר ומיומן יותר, כך הוא פחות צפוי להיות מעורב בתאונה או להגיש תביעה לחברת הביטוח. מכאן, שהיסטוריית תביעות ארוכה משקפת איכות נהיגה ירודה יותר, ולכן מייקרת את הביטוח.

האם אפשר להוזיל את ביטוח החובה?

מחיר ביטוח החובה אמנם תלוי באישור רשות שוק ההון שמפקחת על הביטוח, אך התחרות הגדולה בשוק מובילה לפערי מחירים בין החברות, לטובת הצרכנים. את סקר השוק אתם יכולים לבצע באתרי החברות הקיימות, אבל ניתן גם לבדוק אותם באתרי השוואת מחירים כמו מחשבון הביטוח - המחשבון הייעודי שהקימה רשות שוק ההון.

טיפים להוזלת ביטוח חובה

מחיר ביטוח החובה מושפע מגורמים כמו גיל הנהג, ותק, עבר ביטוחי, סוג הרכב ואמצעי הבטיחות שמותקנים בו. אם אתם רוצים להוזיל את העלות, הקפידו לנהוג ברכב עם מערכות בטיחות מתקדמות כמו מערכת התראה על אי שמירת מרחק, שמפחיתה את הסיכון לתאונה. נהג יחיד עם עבר נקי מתביעות ושלילות רישיון נהיגה, יקבל לרוב הצעת מחיר טובה יותר.

לא תבעו אתכם בעבר ואתם רוצים להפיק טופס היעדר תביעות? תוכלו לעשות זאת בקלות, דרך אתר 'הר ביטוח' של רשות ההון, הביטוח והחיסכון.  

מה עושים "מסורבי ביטוח חובה" כשחברת הביטוח מסרבת לבטח?

יש מקרים שבהם נהגים נחשבים "מסורבי ביטוח" - כלומר נהגים שחברות הביטוח אינן מחויבות לבטח עקב סיבות כמו ריבוי תאונות, עבירות תנועה קשות או שלילות רישיון בעבר. עבור מצבים אלו הוקם "הפּוּל" – גוף ייחודי המחויב על פי חוק להציע ביטוח חובה לכל נהג בישראל, גם אם הוא נחשב בסיכון גבוה. אמנם הפרמיה תהיה לרוב גבוהה יותר, אך היא מאפשרת לנהגים להמשיך לנהוג כחוק ולקבל כיסוי במקרה של פגיעה.

איך להגיש תביעה? מדריך להגשת תביעה לביטוח חובה

אם הייתם מעורבים בתאונת דרכים ונפגעתם פיזית, יש לכם זכות מלאה להגיש תביעה במסגרת ביטוח החובה של הרכב. כדי לממש את הזכות ולקבל את הפיצוי המגיע לכם, חשוב לפעול לפי סדר פעולות ברור, ולשמור על תיעוד מלא לאורך כל הדרך. הנה השלבים המרכזיים:

• קבלת טיפול רפואי מיידי
  פנו לקבלת טיפול רפואי בהקדם האפשרי - במיון, בקופת חולים או באמצעות מד"א. אל תמתינו להתייעצות מאוחרת - גם כאב קל או פגיעה שנראית מזערית עלולים להתברר בהמשך כפגיעה מורכבת.
• תיעוד ראשוני של האירוע והפגיעה
  שמרו את כל המסמכים שתקבלו: דוח מד"א, סיכום ביקור בחדר מיון, הפניות להמשך טיפול, אישורי מחלה וכל מסמך רפואי שמעיד על הפגיעה וההשלכות שלה.
• דיווח לחברת הביטוח
  יש לדווח על התאונה לחברת הביטוח שמבטחת את הרכב שבו נסעתם (או זה שפגע בכם). הדיווח כולל תיאור התאונה, פרטים אישיים של הנפגע ושל הרכב והעתקי המסמכים הרפואיים.
• איסוף מסמכים כלכליים
  לצורך קבלת פיצוי על אובדן השׂתכרות, יש לצרף תלושי שכר מהחודשים שקדמו לתאונה, אישורים מהמעסיק על היעדרות, אישורי נכות זמנית או קבועה וקבלות על הוצאות רפואיות (פיזיותרפיה, תרופות, תחבושות וכו').
• בדיקה אצל רופא מטעם חברת הביטוח
  ברוב המקרים תתבקשו לעבור בדיקת רופא מטעם חברת הביטוח, לצורך קביעת דרגת הנזק וההשפעה על הכושר התפקודי.
• קבלת הפיצוי
  בהתאם להיקף הפגיעה שנקבע, יוצע לכם פיצוי כספי. לעיתים יש צורך בייעוץ משפטי או רפואי נוסף כדי למקסם את הפיצוי או לערער על קביעה.
• שמירה על לוחות זמנים
  לפי חוק הפלת"ד, ניתן להגיש תביעה עד 7 שנים ממועד התאונה. עם זאת, ככל שתוגש מוקדם יותר - כך התהליך יהיה יעיל ומגובה במסמכים עדכניים.

האם אתם מכוסים בביטוח חובה? הנה הטבלה שמסבירה

האם ביטוח חובה מכסה אותי גם אם הרכב לא רשום על שמי?

כן. ביטוח חובה תקף עבור כל מי שנוהג ברכב באופן מורשה, גם אם הוא אינו הבעלים הרשום. כלומר, אם קיבלת רשות לנהוג ברכב והוא מבוטח כחוק - יש לך כיסוי בביטוח.

הגשתי תביעה לביטוח חובה, אבל התאונה לא קרתה באשמתי - המחיר של הביטוח יעלה?

ייתכן שכן. חברות הביטוח אינן מתחשבות בהכרח בשאלת האשמה בעת חישוב התעריף העתידי, אלא במספר התביעות הכולל. לכן עצם הגשת תביעה עשויה להשפיע על עלות הביטוח, גם אם התאונה לא קרתה באשמתך.

מה ההבדל בין פיצוי מ'קרנית' לבין פיצוי מחברת ביטוח?

פיצוי מחברת ביטוח ניתן כאשר הרכב המבוטח היה מעורב בתאונה ויש לו פוליסת ביטוח חובה בתוקף. לעומת זאת, 'קרנית' מפצה במקרים שבהם לא ניתן לתבוע את חברה הביטוח - לדוגמה, תאונות 'פגע וברח' שבהן זהות הפוגע אינה ידועה, או תאונה עם רכב לא מבוטח. קרנית ממומנת על ידי כלל חברות הביטוח, ופועלת לפי חוק.

האם הביטוח תקף גם כשאני משאיל את הרכב לחבר?

כן, כל עוד מדובר בנהג מורשה והפוליסה אינה מגבילה את הכיסוי לנהג מסוים בלבד. לכן מומלץ לבדוק את תנאי הפוליסה לפני השאלת הרכב.