מסמך העדר תביעות הוא מסמך המגיע אלינו פעם בשנה או לחלופין, זמין לנו בכל עת באזור הלקוחות באתר חברת הביטוח שלכם, והוא אולי נראה תמים וזניח – אך כדאי לדעת שהוא טומן בחובו משמעויות רבות עבורכם. המסמך מונפק על ידי חברת הביטוח ומשמש אותה לצורך חישוב גובה פרמיית ביטוח הרכב שתשולם. גובה הפרמיה נקבע בהתאם לחישוב אקטוארי המבוסס על ניהול סיכונים. ישנם פרמטרים שונים הנכנסים לחישוב גובה הפרמיה דוגמת גיל הנהג, סוג הרכב, ותק הנהיגה והיסטוריית תביעות. ההנחה היא כי ככל שהוגשו יותר תביעות בעבר כך גדל הסיכוי שיוגשו גם יותר תביעות בעתיד.
מהו מסמך העדר תביעות?
מסמך העדר תביעות מעיד כי בעלי הרכב המבוטחים בביטוח רכב מקיף או בביטוח צד ג' לא הגישו תביעות כנגד חברת הביטוח בבקשה לקבל פיצוי כספי. מסמך העדר תביעות אינו מכיל את כל היסטוריית התביעות שלכם אלא את שלוש השנים האחרונות, על פי רוב. התעודה מצורפת למסמכי חידוש ביטוח הרכב ומעידה כי בשנה זו המבוטח לא תבע את חברת הביטוח. במקרה של אובדן, ניתן לקבל תעודה כזו ישירות מחברת הביטוח לאחר הגשת בקשה.
מסמך העדר תביעות מקנה למבוטח הנחות בגובה דמי הביטוח אותם יתבקש לשלם עבור פוליסת הביטוח הבאה אותה ירכוש ועשוי לגלם גם הטבות נוספות בפרמיה, למשל בגובה דמי ההשתתפות העצמית הנדרשת. רכישת פוליסת ביטוח רכב מקיף או ביטוח צד ג' ללא מסמך זה עלול לגרור תשלום גבוה יותר ואף עלולות להיות לה השלכות חמורות יותר כמו סירוב של חברת הביטוח לבטח.
מסמך העדר תביעות מעיד כי בעלי הרכב לא הגיש תביעות כנגד חברת הביטוח בבקשה לקבל פיצוי כספי
הנחה וקנס
היסטוריית התביעות של מבוטח פוטנציאלי מהווה בסיס לקביעת גובה הפרמיה אותה המבוטח יתבקש לשלם. החישוב אינו מתבצע על סמך היסטוריית התביעות המלאה אלא על סמך השנים האחרונות בלבד. לרוב, הבחינה מתייחסת לשלוש שנות הביטוח האחרונות בלבד. כאשר בשלוש השנים האחרונות המבוטח לא תבע את חברת הביטוח, ההנחה היא כי הסיכוי לכך שיתבע בשנה זו קטן ולכן גם גובה פרמיית הביטוח ירד.
במידה וקיימות תביעות כנגד חברת הביטוח בתקופת הזמן הזו, ההנחה לא תינתן. כאשר הוגשו תביעות, במיוחד כאשר מדובר ביותר מתביעה בודדת בתקופת זמן זו, מלבד אי קבלת ההנחה עלול מחיר הפרמיה לעלות (מאלוס) והמבוטח אף מסתכן בכך שחברת הביטוח תסרב לבטח אותו כלל.
לסיכום, העדר תביעות מקנה הנחות ברכישת פוליסת ביטוח מקיף לרכב ולעתים גם ברכישת פוליסת ביטוח צד ג'. מסמך זה אינו נוגע לגובה הפרמיה המשולמת עבור ביטוח חובה לרכב.
תצהיר בעל פה
ברכישת ביטוח באמצעות האינטרנט או הטלפון, חישוב גובה הפרמיה מתבצע לאחר הצהרת המבוטח בדבר היסטוריית תביעות בתקופה הרלוונטית. הצהרה זו יש לגבות במסמכי העדר תביעות לגבי התקופה כולה. במידה ותוגש תביעה לחברת הביטוח בתקופה הנוכחית, חברת הביטוח נוהגת לערוך בירור לגבי היסטוריית תביעות המבוטח. באם יתברר כי המבוטח הצהיר כי לא הגיש תביעה לחברת הביטוח בעוד שבפועל הוגשה תביעה או תביעות, חברת הביטוח תהה פטורה מתשלום פיצויים בגין מקרה התביעה.
מעבר בין חברות ביטוח
את מסמך העדר תביעות הנשלח כל שנה יש לשמור. המסמך מעיד על השנה האחרונה בלבד וכדי להוכיח היעדר תביעות לתקופה של שלוש שנים במידה ועברתם בין חברות ביטוח שונות, יש לשמור על שלושת המסמכים האחרונים שהוגשו. במידה והמבוטח עבר לחברת ביטוח חדשה, עליו להגיש לחברת הביטוח אליה עבר את המסמכים אותם קיבל מחברות הביטוח הקודמות בהן היה מבוטח. מעבר בין חברות ביטוח אינו מאפס את היסטוריית התביעות.
פרמטרים נוספים הנכנסים לחישוב גובה הפרמיה
גובה הפרמיה בביטוח מקיף מחושב על סמך פרמטרים רבים המשפיעים על הסיכון להתרחשות מקרה ביטוחי בגינו חברת הביטוח תשלם פיצוי למבוטח. פרמטרים מסוימים נוגעים למקרי ביטוח דוגמת גניבת הרכב, אחרים נוגעים למקרי ביטוח בעקבות תאונה.
הסיכוי לגניבת רכב מושפע מסוג הרכב, מקום החניה הקבוע, אמצעי מיגון ואף מקום המגורים. הסיכוי להתרחשות תאונה מושפע מגורמים אחרים דוגמת גיל הנהג, ותק הנהיגה, מין הנהג, תקופות בהן הרכב מושבת או הגבלת הנהגים הרשאים לנהוג ברכב. העדר תביעות מגלם את שני סוגי הסיכונים – הן את הסיכוי לגניבה וניסיון פריצה לרכב והן את הסיכוי שהרכב יפגע בתאונה בה היה מעורב הנהג המבוטח. כאשר מדובר בפוליסת ביטוח צד ג', הפרמטרים הרלוונטיים נוגעים בעיקר לסיכוי הנהג המבוטח להיות מעורב בתאונה.
