היכון הכן פעל: מתי כדאי
להפעיל את ביטוח הרכב

סביר להניח שלא תשלימו את רכישת ביטוח הרכב מבלי למלמל לפחות פעם אחת "הלוואי שלא נצטרך". הדבר נכון הרי לכלל הביטוחים שיש בידינו - אנו רוכשים ומחדשים אותם תוך תקווה שלעולם לא נזדקק להם – שהטיול שלנו באירופה יסתיים בלי שנכיר את חדר הגבס בבית החולים המקומי, שהדירה אף פעם לא תיראה כמו בריכת שחייה בגלל צינור שהתפוצץ, וכמובן – שלעולם לא נאלץ להפעיל את ביטוח הרכב.

אין מי שרוצה למצוא את עצמו מעורב בתאונה, וגם לרדת לחניה ולגלות שמעכו לו את כנף שמאל. רק שבכל מה שקשור לעניין ביטוח רכב, המשאלה "הלוואי שלא נצטרך להשתמש" טומנת בחובה משהו נוסף, כי כשזה מגיע לביטוח מקיף או צד ג׳, לשימוש בפוליסת הביטוח יש גם מחיר כלכלי. או במילים אחרות, לפעמים נצטרך לדעת היטב מתי כדאי להפעיל את ביטוח הרכב, ומתי עדיף שלא.

מתי כדאי להפעיל את ביטוח הרכב

על פניו נדמה שמדובר במשוואה פשוטה. הרי אם רכשתי פוליסת ביטוח לרכב, הגיוני להשתמש בה ברגע שהמכונית שלי ניזוקה מתאונה, או מכל אירוע אחר שהותיר בה נזקים, לא? אז זהו, שהמשוואה הזאת לא באמת כזאת פשוטה.

השתתפות עצמית

בראש ובראשונה יש את סוגיית ההשתתפות העצמית. אותו סכום שנקבע מראש שממנו ניפרד אם הפעלנו את הביטוח. גובה הסכום אמנם בר שינוי ברמה מסוימת בעת רכישת הביטוח, וחלק מהמבוטחים אף מעלים אותו כדי לשלם פחות על הביטוח השנתי וצרכיהם, אבל את השורה התחתונה לא ניתן לשנות: הפעלת הביטוח תפעיל בתורה את סעיף ההשתתפות העצמית. למשל, דמיינו מצב בו עלות תיקון של נזק ברכבכם מוערכת ב-1,500 שקלים, וסעיף ההשתתפות העצמית נקבע מראש על סכום דומה. במקרה כזה תביעה כנגד חברת הביטוח לא תמנע את ההוצאה מכיסנו – ובנוסף יתווספו משמעויות נוספות של הפעלת הביטוח – עליהן נדבר בהמשך.

כאן חשוב להכיר שגם אחרי שרכשתם את הביטוח ותנאי ההשתתפות העצמית כבר נקבעו, יש לכם בחירה בין תיקון הרכב שלכם במוסך שלכם ותשלום מלוא ההשתתפות העצמית, או תיקון באחד מהמוסכים שלחברת הביטוח שלכם יש עימם הסדר, החלטה שתאפשר לכם לשלם השתתפות עצמית מופתחתת.  

מסמך העדר תביעות

לפעמים אפילו במצב בו הנזק ברכב מוערך בסכום כפול ויותר מסכום ההשתתפות העצמית – נהגים רבים יבחרו לממן מכיסם את עלות התיקונים, ובלבד שלא להפעיל את הביטוח שלהם. למה? בגלל החשיבות הגבוהה של "מסמך היעדר תביעות".

מסמך העדר תביעות משמש כמעין "גיליון ההתנהגות" שלנו בכל מה שקשור לתביעות ביטוח. אם היינו מעורבים בתאונה ולא עירבנו את חברת הביטוח, גיליון ההתנהגות לא יוכתם. הפעלתם את הביטוח? קחו בחשבון שמחיר הביטוח יתייקר במעמד החידוש, לעיתים בצורה משמעותית. כמה משמעותית? ההתייקרות יכולה לנוע בין 30%, עד למצב שהתעריף כמעט מוכפל. בנוסף, גם מעבר מחברת ביטוח אחת לאחרת בשל אותה היסטוריית תביעות לא תפתור את סוגיית ההתייקרות, זאת כיוון שלא תצליחו לרכוש ביטוח חדש מבלי להציג את אותו מסמך העדר תביעות נקי מחברת הביטוח הנוכחית.

אותו מסמך היעדר תביעות קיים כדי לעבוד גם לטובת המבוטח. נהגים זהירים שהצליחו להימנע מתביעות בשנים האחרונות יוכלו ליהנות מהנחה משמעותית במחיר הביטוח, בשל פוטנציאל הסיכון הנמוך שהוא מגלם לחברות הביטוח.

בנוסף חברות ביטוח רבות מנהיגות מדיניות בה 2 תביעות מספיקות כדי לסרב לבטח נהגים במועד החידוש, או להציע להם חידוש במחיר שיגרום לו לשקול את כדאיות המשך ההסכם. סנקציות כאלה מחד, ויתרונות כאלה לנהג מאידך, הן הסיבה שאנחנו שומעים רבות על נהגים שהיו מעורבים בתאונה קלה והעדיפו לסגור בעצמם את עלות התיקון, מבלי לערב את חברת הביטוח. אפילו כאשר אין את מי "להאשים", למשל כשהרכב שלנו ניזוק כשאנחנו לא לידו, נהגים רבים יבלעו את הצפרדע, יטפלו בעצמם בכל הלוגיסטיקה והעלויות, ובלבד שיוכלו להמשיך להציג רצף ביטוחי נקי מתביעות. כך, הפרמיה לא תתייקר בפעם הבאה שיצטרכו לרכוש ביטוח.

בסופו של יום, ההחלטה האם לתבוע או לא היא בידי הלקוח, ועליו מוטלת המשימה לחשב האם הפעלת הביטוח כדאית לו מבחינה כלכלית הן בטווח הקרוב (בהשוואה להשתתפות העצמית), והן בטווח הרחוק יותר (בהתייחס להתייקרות הצפויה של הפוליסה כולה).

הפעלתם את הביטוח? קחו בחשבון שמחיר הביטוח יתייקר במעמד החידוש, לעיתים בצורה משמעותית.

ישנן צרות גדולות יותר

תראו, קצת קשה להתעלם מהבעיות הלוגיות שסביב הסיפור של הפעלת הביטוח לרכב. הרי אצלנו בראש הוא מלכתחילה קיים כדי שלא נצטרך להתמודד בעצמנו ולבדנו עם מקרים שבהם הרכב ניזוק מכל סיבה שהיא. מצד שני, הלוגיקה די מסתדרת כשלוקחים בחשבון שממילא אנחנו זקוקים יותר לסיוע של חברת הביטוח כשהמכונית שלנו מעורבת חלילה בתאונה קשה, כשהנזק כבר מוגדר כ"טוטאל לוס", וכמובן כשהרכב נגנב. במקרים האלה, כשהנזק הפוטנציאלי יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים ויותר, אלו מבינינו שהגנו על עצמם בעזרת ביטוח מקיף או צד ג׳, יגלו שחברת הביטוח נעמדה לצידם ופיצתה אותם בהתאם לתנאי הפוליסה.

* לתשומת לבך, המידע המפורסם בכתבה משמש כמידע כללי בלבד, ואינו מהווה ייעוץ משפטי, תחליף לייעוץ משפטי או לייעוץ אחר כלשהו. חברתנו עושה מאמצים רבים על מנת לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו שלם ומדויק ונעזרת בכתבים מקצועיים העושים שימוש במקורות מוסמכים בנושא לצורך כך, אולם עשויים להיות בו חוסרים ו/או שגיאות ו/או אי דיוקים. מידע זה הינו בגדר שירות בלבד, וכל המסתמך עליו בכל דרך שהיא מבלי להיוועץ עם גורם מקצועי מוסמך, עושה זאת על אחריותו בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.