בשנים האחרונות עולה המודעות לחשיבות התכנון הפנסיוני שהרי חיסכון ותכנון פנסיוני נכון יכולים להבטיח לכם כמבוטחים שקט נפשי ויכולת לשמור על רמת החיים כאשר תצאו לגמלאות. 

החוק במדינת ישראל מחייב את המעביד לבצע הפרשה מידי חודש לקרן ביטוח פנסיוני של עובד המועסק למעלה מתשעה חודשים. רוב העובדים מסתפקים בהפרשה לקרן פנסיה רגילה, אך במקומות עבודה מסוימים זוכים העובדים לביטוח מנהלים, דבר הנחשב להטבה מצד המעביד.

המונח "ביטוח מנהלים" מטעה מעט, מכיוון שגם עובדים שאינם מנהלים יכולים ליהנות מהיתרונות של ביטוח זה. למעשה, כל שכיר או עצמאי יכולים ליהנות מהביטחון הפיננסי העתידי המשופר שהוא מקנה.

פנסיה או ביטוח מנהלים?

בחיסכון הפנסיוני המקובל מפרישים המעביד והעובד אחוז קבוע מהמשכורת מידי חודש לקרן הפנסיה. כאשר יוצא העובד לגמלאות ניתנת לו הבחירה לפדות את כל הכסף שנצבר בקרן (מסלול הוני) או ליהנות מקצבה חודשית באחוז קבוע בהתאם לוותק אותו צבר במהלך שנות עבודתו (מסלול קצבתי). קרן שכזו כוללת גם מרכיבים ביטוחיים כמו ביטוח חיים למקרה מוות או אובדן כושר עבודה.

ביטוח המנהלים מורכב משילוב בין החיסכון הפנסיוני למרכיבי ביטוח המעניקים למבוטח הגנה נרחבת והבטחה לשקט נפשי במהלך שנות עבודתו. גם הוא כולל גם ביטוח חיים, כך שבמידה של מוות תפוצה משפחתו של המבוטח בסכום כסף בשיעור הנקבע מראש בעת רכישת הביטוח,ואף ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, כך שבמקרה של פציעה או מחלה זכאי המבוטח לקצבה במהלך תקופת המחלה. 

בביטוחי מנהלים הכוללים מרכיב של נכות, זכאי המבוטח גם לקצבה קבועה לשארית חייו במידה והוכר כנכה על ידי הביטוח הלאומי. תוספת הכיסויים הכלולים בביטוח המנהלים הופכים אותו לחבילת הגנה מקיפה עבור המבוטח.

ביטוח מנהלים: לא למנהלים בלבד

ביטוח מנהלים – איך זה עובד?

החיסכון במסלול זה מתבצע בדומה לחיסכון הפנסיוני המקובל. כאשר מדובר בשכיר, המעביד והעובד מפרישים כל אחד אוטומטית את האחוז הקבוע בחוק לקרן הביטוח: 12% משיעור המשכורת משולמת על ידי המעסיק (6% עבור תגמולים ו-6% עבור פיצויים) ו-5.5% נוספים מהמשכורת של העובד (תגמולי עובד). הקרן חוסכת ומשקיעה את הכספים במגוון אפיקי השקעה בעלי תשואות שונות בהתאם לחבילה הנבחרת על ידי המבוטח, והפרמיה המתקבלת מחושבת על פי ביצועי התשואה.

כאשר מדובר בעצמאי ניתן לבחור בין הפקדה חודשית שוטפת של סכום מסוים המוחלט בעת רכישת הביטוח, או לחילופין הפקדה חד פעמית מעת לעת כאשר מתאפשר  בהתאם ליכולת הכלכלית. עבור עצמאיים ישנו יתרון גדול לביטוח המנהלים כאשר ההפרשות נחשבות להוצאה מוכרת על פי תקנות מס הכנסה, ובעקבות כך מעניקים לחוסך זיכוי (סעיף 45) וניכוי (סעיף 47) בכפוף לפקודת רשות המיסים.

מה לבדוק לפני בחירת מסלול ביטוח?

חברות הביטוח מציעות לבחירה מגוון מסלולי השקעה של קרן החיסכון עם אפיקי סיכון שונים, כשבהתאם לסיכון גם האפשרות להגדיל את היקף החיסכון.

רוב המסלולים מבוססים על השקעה באגרות חוב, כשכל מסלול מציע חלוקה שונה של היקף ההשקעה, בין אם מדובר באג"ח מדינה, אג"ח חברות ואג"ח בחו"ל. במסלולים בעלי היקף הסיכון הגבוה יותר ישנו גם הרכב השקעה במניות או במקרקעין, אך לרוב מדובר בהיקף בשיעור נמוך יחסית (10%-15%) ובכל מקרה לא מהווה את עיקר ההשקעה. חשוב לתת את הדעת על אופי ההשקעה של הקרן, שכן לכל מבוטח יש העדפות שונות לסיכון.

עוד נושא חשוב הוא דמי הניהול. כל חברת ביטוח גובה דמי ניהול, כאשר על פי החוק, מוגבל גובה דמי הניהול ל-2% מסך החיסכון המצטבר. חברת הביטוח רשאית להפחית את דמי ניהול מהחיסכון המצטבר לקרן ולגבות את דמי הניהול מההפקדות השוטפות. 

כפי שבודקים את אפיקי התשואה בהם משקיעה חברת הביטוח, כדאי לבדוק גם את שיעור דמי הניהול ולהתמקח עליהם, דבר היכול להביא לחיסכון מצטבר של עשרות אלפי שקלים ברבות הימים כאשר תגיעו לגיל פרישה ותפדו את כספי החיסכון. 

הבטיחו את עתידכם ועתיד ילדיכם

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם: