כשאתם מתחילים להשתלב בשוק העבודה, איפשהו במהלך שנות העשרים שלכם, הדבר האחרון שמטריד אתכם הוא ממה תחיו בגיל 70, 80 או אפילו 100 (בטח שמעתם שתוחלת החיים עולה מדי שנה). אז נכון שסביר להניח שקודם תחסכו לטיול הגדול, אחר כך תתמסדו ותשקעו במרוץ הכלכלי היום יומי – מימון חתונה, גידול ילדים, עמידה בכבוד בהחזרי המשכנתא וצליחת יוקר המחיה. 

אבל דווקא החיסכון לימי הפנסיה, שהוא אחד החסכונות המשמעותיים ביותר בחיים שלכם שבו אתם עשויים להיות תלויים במשך עשרות שנים לא נמצא בראש מעיינכם. הכתבה הנוכחית תסביר לכם מדוע חשוב לדאוג לכך כבר מגיל מוקדם, תסייע לכם להבין על מה מדובר וכיצד ניתן לעקוב אחרי החיסכון הזה. אז קבלו את המדריך המלא לחיסכון הפנסיוני:

מה זה ביטוח פנסיוני? 

ביטוח פנסיוני הוא החיסכון שממנו תחיו מיום פרישתכם מהעבודה (כן, סוף סוף!) ועד יומכם האחרון. יש חשיבות עצומה לחיסכון הזה, שבו תלוי הקיום שלכם בכבוד בעת זקנתכם. החל משנת 2008, על פי חוק, כל מעסיק מחויב להפריש בכל חודש לכל שכיר הפקדות לפנסיה. בנוסף, מאותה שנה, כל אפיקי החיסכון הפנסיוני מבטיחים תשלום קצבתי (שמשולם כמשכורת חודשית), ולא הוני (שמשולם כסכום חד פעמי). עוד קבע המחוקק הטבות מס שונות על ההפקדות ועל הכספים שנמשכים בסוף הדרך מתוכניות הפנסיה. עצמאיים אינם חייבים בפנסיה על פי חוק, אך מומלץ מאוד לעשות זאת. 

ישנם שלושה סוגי ביטוח פנסיוני:

קרנות פנסיה 

תוכנית שכוללת בתוכה חיסכון לגיל פרישה, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה פטירה. הנכסים  בקרן הפנסיה שייכים לעמיתים לא לחברת הניהול, כלומר ישנה ערבות הדדית  בין החברים בקרן, אם התוצאות טובות יש הגדלת זכויות ואם פחות טובות אז הקטנת זכויות מנגנון זה גם מוזיל את עלויות הביטוח אך מצד שני זכויות הלקוח אינן מובטחות בחוזה אלא במסגרת תקנון הקרן שעשוי להשתנות מעת לעת בהתאם לנתוני הקרן ובאישור המפקח על הביטוח.

ביטוחי מנהלים

פוליסת ביטוח חיים שכוללת חיסכון לפנסיה בנוסף ניתן לשלב ביטוח למקרה מוות וביטוח  אובדן כושר עבודה. ההתחייבויות למבוטח בפוליסה מעוגנות במסגרת חוזה אישי בין המבוטח למבטח ולכן הוודאות לגבי הסכומים שיתקבלו בגיל פרישה  גדולה יותר. 

קופות גמל 

תוכנית חיסכון ארוך טווח שמשולם לחוסך לאחר הפרישה, ואינו כולל ביטוח למקרה מוות או אובדן כושר עבודה. כיום ניתן למשוך את הכספים רק לאחר גיל 60, ובתנאי שחלפו חמש שנים מפתיחת התוכנית.
חסכון שמקורו בהפקדות ששולמו עד 1/1/2008 ניתן למשיכה בסכום חד פעמי ואילו חסכון שמקורו בהפקדות ששולמו לאחר 1/1/2008  ישולם למבוטח רק בדרך של קצבה חודשית.

כל מה שרציתם לדעת על ביטוח פנסיוני

כמה אחוזים מהמשכורת מופרשים לפנסיה?

משרד האוצר מעדכן מעת לעת את שיעורי המינימום של ההפרשות לפנסית חובה. נכון להיום חובה להפריש לתגמולים 12% משיעור המשכורת על ידי המעסיק (6% עבור תגמולים ו-6% עבור פיצויים) ו-5.5% נוספים ממשכורת העובד (סה"כ 17.5% מ"השכר הקובע לפנסיה"). עם זאת, מומלץ לעובדים להגדיל את חלקם בהפקדה ל-7%. החל מיולי 2016 צפוי לגדול שיעור ההפרשה לתגמולים ב-1%, חציו על חשבון המעסיק וחציו על חשבון העובד.

כמה דמי ניהול אתם משלמים?

ניהול התוכניות עולה כסף ולכן מחלק מהכספים המשולמים מקוזז שיעור  עבור דמי ניהול, כך שהגדלת דמי הניהול מקטינה את החיסכון המצטבר, ולהיפך. דמי הניהול נגבים גם מהפרמיה החודשית וגם מהחיסכון המצטבר. משרד האוצר הגביל את דמי הניהול כך: 

  • קרן פנסיה – עד 6% מהתשלום החודשי ועד 0.5% מהצבירה השנתית. 
  • ביטוח מנהלים - ישנם שני מסלולים –

1. עד 13% מההפקדה החודשית בחמש השנים הראשונות ואחר כך אחוז אחד פחות מדי שנה עד השנה ה-13, ומאז ללא שינוי. 
2. עד 11% מההפקדה לאורך כל התקופה. 

בנוסף, בשני המסלולים נגבה גם עד 1% מהחיסכון. לפערים בדמי הניהול יש השפעה דרמטית על הפנסיה המצטברת וכדאי להתמקח עליהם ולשים לב אם פג תוקפה של הטבה שניתנה.

החופש לבחור ביטוח פנסיוני 

מאז נובמבר 2005 התוכנית הפנסיונית שייכת לעובד ולא למעסיק. העובד רשאי לבחור את התוכנית שאליה יופקדו הכספים והמעסיק חייב להיענות לו. החל מפברואר 2016 העובד יכול לבחור לא רק איזה ביטוח פנסיוני שירצה ובאיזו חברה להיות מבוטח, אלא גם לבחור סוכן ביטוח משלו ולא בהכרח את הסוכן שקבע מקום העבודה. 

מה עושים עם תוכניות הפנסיה הישנות שלכם?

לרבים מאתנו יש תוכניות פנסיה ישנות ולא פעילות מעבודות קודמות, ופעמים רבות דווקא בהן נגבים דמי ניהול מקסימליים על הצבירה. משרד האוצר מאפשר לאתר את אותן תוכניות, ומומלץ לשקול למזג אותן עם תוכנית פעילה.

מעקב אחרי הדוחות התקופתיים

חשוב לעקוב אחרי הדוחות התקופתיים ולוודא שהתשלומים מועברים בהתאם למצוין בתלושי המשכורת. בדרך כלל, ניתן לעקוב אחרי הנתונים גם באינטרנט. אחת לשנתיים כדאי לבחון את התאמת התוכנית לגיל ולמצב המשפחתי, הבריאותי והכלכלי. חשוב לשמור על מסמכי פתיחת התוכנית ועל הדיווחים התקופתיים.

אובדן כושר עבודה / פטירה 

החיים מזמנים גם נסיבות מצערות וצריך להיערך גם אליהן. רבים ממוצרי הפנסיה כוללים מענה למקרה של פטירת מבוטח שמשאיר אחריו בני משפחה שנתמכים בו, כך שהם יוכלו לקבל סכום שיאפשר להם להמשיך להתקיים בכבוד. למבוטח ללא בן/בת זוג או ילדים כדאי לבדוק שאינו משלם לחינם על מרכיב כזה. מוצרים רבים כוללים גם מרכיב של אובדן כושר עבודה , כלומר כאשר המבוטח מאבד את יכולתו להמשיך לעבוד, באופן זמני או תמידי – הוא יוכל להמשיך להתפרנס.

מה עושים כשעוברים מקום עבודה?

אפשר להמשיך להפקיד בתוכנית הקיימת וחשוב לעדכן את המעסיק החדש שיש לכם כזאת. אם כתוצאה מהמעבר נפתחה לעובד קרן פנסיה חדשה בנוסף לזו הקודמת, כדאי למזג את הכספים לקרן אחת. כך תימנע פגיעה ברצף הביטוחי והתנאים בחשבון החדש יחולו גם על הכספים שנחסכו בעבר. משנת 2017, בעת הצטרפות לקרן פנסיה, קרן הפנסיה הלא פעילה תתמזג באופן אוטומטי בקרן הפעילה במטרה לשמור על הוותק ביטוחי.

מה לא כדאי לעשות כשעוזבים עבודה? 

אף על פי שניתן למשוך את כספי הפיצויים ולחגוג איתם כשעוזבים עבודה, לא כדאי לעשות זאת. זה אמנם מפתה, אבל מפחית משמעותית, עד כדי 40%, את הכספים שייוותרו לתשלומי הפנסיה. כמו כן, כשנקלעים לתקופה ללא עבודה אפשר להקפיא את ההפרשה לחיסכון אך לשלם עבור שמירת הרכיבים הביטוחיים (ריסק) וכך גם להימנע מחתימה מחדש על הצהרת בריאות בהמשך.

הבטיחו את עתידכם ועתיד ילדיכם

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם: