על מה נדבר בכתבה?

פעם, המילה "לחסוך", הייתה מבחינתנו " כסף שלא נבזבז". היינו משלשלים שטרות ומטבעות לקופה, שתפקידה לשמור עליו בעיקר מעצמנו ומחיבתנו לבזבוזים. כיום, חיסכון הוא מצב בו אנחנו דואגים לכך שהכסף שלנו יעבוד בשבילנו בשוק ההון ובמקומות אחרים בהם ניתן לייצר בעזרתו רווח.

נשאלת השאלה, אם כבר החלטנו להוציא את הכסף מהבלטות - איפה הכי כדאי לשים אותו?

השוק הפיננסי מציע מגוון של דרכים להשקיע את הכסף ולכל אחת מהן מאפיינים שונים, יתרונות וחסרונות. אנחנו כאן כדי לעשות לכם את החיים קלים עם כל המושגים שאתם צריכים להכיר לפני שאתם משווים ובוחרים. וגם טבלת השוואה מוכנה מראש:

איפה הכי שווה לחסוך - ביטוח ישיר

כפי שבטח שמתם לב, בטבלה מוצגת "חיסכון ישיר", פוליסת החיסכון של ביטוח ישיר לצד יתר המוצרים בשוק. פוליסה וחיסכון? איך זה הולך ביחד? נסביר.

השוק הפיננסי מציע מגוון של דרכים להשקיע את הכסף ולכל אחת מהן מאפיינים שונים, יתרונות וחסרונות.

מה זו פוליסת חיסכון?

זו תכנית שהכסף שמופקד אליה מושקע בשוק ההון במגוון אפיקים סחירים ולא סחירים כדוגמת מניות, אג"ח ממשלתי, אג"ח חברות ,קרנות גידור, נדל"ן וכו', ומנוהל באופן אקטיבי על ידי מנהלי השקעות, כך שהחוסך לא צריך לדעת לנהל בעצמו את הכסף אלא רק להגדיר את אופי ההשקעה שהוא מעדיף.

תכניות כאלה מציעות מספר מסלולי השקעה לחוסכים, שההבדל ביניהם הוא בתמהיל המוצרים שבהם מושקע הכסף (מסלול מנייתי יותר מול מסלול סולידי יותר, למשל) וברמת הסיכון והסיכוי שלהם להביא תשואה על הכסף. על שהמילה פוליסה עלולה להטעות, בפוליסות אלה אין כל מרכיב ביטוחי, אלא חיסכון טהור.

ומה לגבי דמי ניהול?

מדובר ב"שכר" שגובה המוסד שמנהל לכם את החיסכון, עבור העבודה שהוא עושה כדי שהכסף שאתם חוסכים יעבוד בשבילכם. דמי הניהול מחושבים כאחוז מהצבירה, כלומר מהסכום שנחסך, כולל הרווחים. בשורה התחתונה, החשבון הוא פשוט: ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, לכם יישאר סכום גבוה יותר.

דמי הניהול בתוכניות החיסכון המוצעות כיום בשוק עומדים על כ-1.1% מהסכום שנצבר בכל שנה, דמי הניהול שגובה ביטוח ישיר עומד על  0.55% לשנה - שזו בשורה של ממש לחוסכים.

איך זה שדמי הניהול בביטוח ישיר כל כך נמוכים? הרבה בזכות חדשנות בשירות (מפלאי הדיגיטל, ע"ע) וגם בזכות העובדה שבביטוח ישיר כמו בביטוח ישיר השירות הוא ישיר וללא תיווך של סוכנים שגם הם גוזרים חלק מדמי הניהול.

מינימום/ מקסימום השקעה

מוצרי חיסכון והשקעה רבים לא יטפלו בכסף שלכם, אם לא תשקיעו סכום סכום ראשוני גדול. אחרים – מגבילים את המשקיע בסכום מקסימום.

בניהול תיקי השקעות (בבתי השקעות או בבנקים), למשל, נדרש בדרך כלל סכום מינימלי של 300 אלף שקל; ומנגד - קופת גמל להשקעה מוגבלת ל-70,000 ש"ח הפקדה בשנה. בחיסכון ישיר של ביטוח ישיר תוכלו לחסוך החל מ-200 ש"ח בהוראת קבע חודשית או לחילופין להפקיד חד פעמית 5,000 ש"ח ומעלה. ניתן, כמובן, לשלב ולהתחיל בהפקדה חד פעמית ולהוסיף לה מדי חודש.

נזילות

הכוונה היא לאפשרות למשוך את הכספים שנצברו באופן מיידי, בכל זמן ומבלי לשלם על כך "קנס" או "עמלת יציאה". פיקדון בנקאי, לדוגמא, הוא לא מוצר נזיל, כי קבועות בו מספר תחנות יציאה בשנה, ואם תרצו למשוך את הכסף שלא באחת מהתחנות, תצטרכו לשלם קנס – לפעמים את כל הרווח שנצבר מאז תחנת היציאה הקודמת ולפעמים גם מעבר לזה.

מסלולים

כמעט בכל סוג של חסכון שתבחרו, תצטרכו גם לבחור את אופי ההשקעה (מה שנקרא "מסלול השקעה"). לרוב, בעולם ההשקעות, יש קשר בין סוג ההשקעה לבין הרווחיות שלה. מסלולים שנחשבים יותר מסוכנים כי אפשר לאבד בהם יותר כסף, הם גם אלה שלרוב יביאו יותר רווח בתקופות טובות, ומסלולים בהם הכסף מוגן יותר מהפסד, מספקים גם רווחיות יותר נמוכה.

מסלולי השקעה שמהם ניתן לבחור הם לרוב תמהיל של סיכונים כאלה – חלקם כוללים חלק גדול יותר של מניות ולכן נחשבים מסוכנים יותר (אבל עם פוטנציאל רווח גדול יותר) ואחרים מוטים לטובת השקעה "סולידית", כמו אגרות חוב של המדינה (אג"ח ממשלת ישראל).

באיזה מניה או איגרת חוב להשקיע בדיוק? בזה אתם לא צריכים להתעסק. תשאירו את זה למנהלי ההשקעות שעל המקצועיות, הידע והזמן שהם משקיעים בבדיקת השוק ובקבלת ההחלטות – אתם משלמים את דמי הניהול.

חלק מהגופים מאפשרים לחוסך לשלב בין כמה מסלולים ולבנות תמהיל אחד הייחודי לו. אבל מה שחשוב מאוד הוא לוודא שבכל מקרה שתרצו לשנות גישה בהשקעה שלכם, תוכלו לעבור באופן חלק, פשוט ומהיר בין מסלולים, בלי לשלם על כך עמלה או מס. ישנם מוצרי השקעה בהם על מנת לעבור מסלול צריך לפדות את הכסף, לשלם מס ורק אז להצטרף למסלול החדש – הליך שגם נוגס ברווח שלכם וגם מסרבל את כל העסק.

איפה הכי שווה לחסוך - ביטוח ישיר

טווח חיסכון

בגדול, השאלה אם בוחרים מסלול סולידי או מסוכן יותר היא לא רק עניין של אופי ואישיות. למשל, חשוב להחליט מראש בשביל מה חוסכים, או מתי תרצו למשוך את הכסף, כי בחסכון לטווח זמן קצר כדאי להשקיע את הכסף במסלול סיכון שונה מאשר עבור חסכון לזמן ארוך.

פלאי הדיגיטל

זה לא רק שהעידן הדיגיטלי מאפשר לכם לעשות הרבה מאוד דברים בלי לקום מהספה ובלי להתייבש בהמתנה בתור. הטכנולוגיה של היום מאפשרת גם לספקים של השירות לחסוך בעלויות וזה מאפשר להן להציע את אותו מוצר במחיר מוזל.

כשאתם קונים מוצר דרך האינטרנט, זה זול יותר לכולם – גם למנהל ההשקעות שלכם – וגם לכם. ביטוח ישיר פיתחה אפשרות לפתיחת פוליסת חיסכון באופן דיגיטלי מלא, ולכן יכולה להציע אותה בדמי הניהול הנמוכים ביותר בשוק נכון להיום.

אם בכל זאת תרצו לדבר עם נציג תמיד תוכלו - נציגי השרות והמכירות שלנו בחיסכון ישיר תמיד עומדים לרשותכם.

הבטיחו את עתידכם ועתיד ילדיכם

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם:

כל מה שרציתם לדעת על חיסכון ישיר

חיסכון לילדים: איך לחסוך כסף לילד?

כיצד נבחר תוכנית חיסכון טובה עבורנו ועבור ילדנו ואילו פרמטרים כדאי לקחת בחשבון?

איך לחסוך כסף בלי לבזבז זמן?

כל הטיפים הפשוטים והחשובים כיצד להתחיל לחסוך למחר עוד היום

מס רווח הון: מי משלם אותו ומתי

מהו מס רווחי הון? מי משלם אותו, כיצד הוא מחושב ומי מקבל עליו הנחה ואפילו פטור?

בביטוח ישיר, בבית השקעות או בבנק: איפה הכי כדאי לחסוך?

חברות ביטוח, בנקים ובתי השקעות מציעים מסלולי חיסכון. כיצד נבחר מה הטוב והמתאים ביותר עבורנו? בכתבה תוכלו למצוא השוואה בין כלי החיסכון השונים

דרך אגח: מה זה אג"ח ממשלתי ואיך זה קשור לחיסכון שלנו?

איך קובעים את תשואת האג"ח, מה מיוחד באג"ח ממשלתי – ומדוע הוא חלק בלתי נפרד מקרנות הפנסיה וקופות הגמל שלנו

איפה הכי שווה לחסוך?