משכנתא היא הלוואת דיור אשר מטרתה לסייע ברכישת דירה בישראל (אשר עלותה הממוצעת לפי משרד הבינוי והשיכון עומדת על כ-1.38 מיליון ₪, נכון לשנת 2013). היות ומרבית מלוקחי המשכנתאות במדינה הם צעירים בגילאי 30-40, כאשר אחד מכל ארבעה מהם מתחת לגיל 32, הבנק איננו מעניק הלוואות דיור כלאחר יד.

הבנק נוקט בשורה ארוכה של אמצעים בכדי להבטיח שההלוואה, אשר ניתנת לא רק בסכומים משמעותיים אלא גם למשך תקופה של עשרות שנים, תיפרע במועד ועל פי התנאים המוסכמים. בין השאר, הבנק דורש מהלווים לרכוש פוליסות ביטוח משכנתא. זהו למעשה ביטוח אשר מתחלק לשני מישורים – ביטוח מבנה וביטוח חיים

הימים שלפני הרפורמה

עד שנת 2005, הבנקים ביטחו את לווי המשכנתאות בפוליסות ביטוח קבוצתיות כאשר עסקת הביטוח הייתה חלק בלתי נפרד מהמשכנתא ו"נבלעה" בין השורות. מרבית הלווים לא ידעו כלל מהי עלות הביטוח ומהי זהות המבטח. עלותם של הביטוחים הקבוצתיים הללו התבררה כגבוהה משמעותית מעלותם של אותם ביטוחים באופן פרטי. לא אחת, העלות הייתה גבוהה פי שניים ויותר. בעקבות כניסתם של מבטחים ישירים לענף הביטוח, נוצרה הזדמנות לפתור את כשל השוק הנ"ל.


יודגש, כשל השוק המדובר אובחן לא רק על ידי ציבור הלווים (וציבור העיתונאים הכלכליים), אלא גם על ידי הרגולטור. כפועל יוצא מכך, הרגולטור השיק רפורמה אשר חרטה על דגלה שקיפות בנושא ביטוח משכנתא והגברת התחרות בתחום לטובת הלווים. השינוי המהותי אשר עמד מאחורי הרפורמה היה מעבר לפוליסות ביטוח משכנתא אישיות במקום פוליסות קבוצתיות. כמו כן, ביטוח המשכנתא הופרד לחלוטין מעסקת ההלוואה. בנוסף, הלווים הורשו לבחור מסלולי משכנתא פרטניים, שלא דרך הבנק, והוטל איסור על התאגידים הבנקאיים למנוע זאת מהם.

כמה עולה ביטוח משכנתא

 

אז מה זה כולל וכמה זה עולה?

כאמור ביטוח משכנתא מקפל בתוכו שני סוגי ביטוחים. במישור הראשון, פוליסת ביטוח מבנה אשר מטרתה לכסות מקרים של הרס הנכס וירידת ערכו (עד כדי אובדן מוחלט במקרים חריגים). העיקרון הוא פשוט. הבנק משתמש בנכס המקרקעין כבטוחה ממושכנת לפירעון ההלוואה. אי לכך, במידה והלווים אינם עומדים בתשלומים, הבנק רשאי לפעול בכדי לממש את המשכון, למכור את הנכס ולכסות את יתרת ההלוואה. אם הנכס נפגע, וערכו יורד באופן ניכר, נפגעת מיד גם הבטוחה מאחורי הלוואת המשכנתא. ביטוח מבנה נועד להתמודד עם סיטואציות אלה.


חלקו השני של ביטוח המשכנתא הואביטוח חיים  פוליסת ביטוח זו נועדה להתמודד עם מקרים בהם אחד הלווים נפטר והנטל הכלכלי של ההחזר החודשי מוטל על שאריו. כעת, ובכדי להבטיח את המשך פירעון ההלוואה במועד, מופעלת פוליסת ביטוח החיים.


באשר לשאלה "כמה עולה ביטוח משכנתא", הרי שהתשובה משתנה ממקרה למקרה. זאת, בעיקר משום שישנם הבדלים מהותיים בין הנכסים השונים, הסיכונים הרובצים לפתחם, אופי הלווים, מצבם הבריאותי, מצבם הפיננסי, נסיבותיהם האישיות וכדומה

כתבות נוספות שיכולות לעניין אותך

הידעתם? סכום הביטוח המשולם למוטבים בעת מקרה מוות למבוטח פטור ממס

השאלון הרפואי שאתם עוברים במעמד רכישת הביטוח חיוני על מנת שתקבלו פיצוי הולם בעת הצורך - הקפידו למלאו בכובד ראש

על פי חוק אסור לבנק בו אתם לוקחים את המשכנתא לחייב אתכם לרכוש ביטוח משכנתא באמצעותו

משכנתא היא אחת ההלוואות הגדולות ביותר שתיטלו בחייכם - לכן רצוי שהמסלול המתאים לכם ייבחר לאחר מחקר שוק מעמיק

מומלץ לנהל משא ומתן עם הבנק במטרה לשפר את תנאי המשכנתא שהרי כל עשירית אחוז של הורדה יכול להיות מתורגם בסוף הדרך לכדי עשרות אלפי שקלים!

על מנת שתוכלו לעמוד לאורך זמן בהחזר המשכנתא החודשי, מומלץ כי גובהו לא יעלה על שליש מההכנסות שלכם

כשמדובר בביטוח המשכנתא הכיסוי במרבית חברות הביטוח והבנקים הוא לרוב זהה ולכן המחיר הינו פרמטר מרכזי

פרמיית ביטוח החיים למשכנתא משתנה לאורך תקופת המשכנתא  ולרוב עולה במחציתה הראשונה ויורדת במחציתה השנייה

כיצד לוקחים משכנתא בצורה נכונה ומהי הדרך הבטוחה והטובה ביותר לכך בישראל?

הבנק דורש מהלווים לרכוש פוליסות ביטוח משכנתא, ביטוח אשר מתחלק לשני מישורים – ביטוח מבנה וביטוח חיים. 

ביטוח חיים למשכנתא איננו ביטוח חיים פרטי רגיל. בכתבה זו תלמדו על ההבדלים בין השניים.

בביטוח ישיר תוכלו לחסוך אלפי שקלים לאורך השנים

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם: